ステーブルコイン決済を受け付けつつ、ユーロで入金を受ける方法は次のとおりです。EUR建ての請求書を発行すると、支払者は請求書1件ごとに作成されたアドレスへ同額のUSDCを送信します。認可を受けたパートナーがそれを換金し、お客様のIBANにユーロを支払います。決済画面の部分はAPIを1回呼び出すだけで済みます。重要な判断はその前後にあります。請求書の有効期間、支払者の送金額が不足した場合の対応、そして受注システムが入金をどのように認識するかです。
本ガイドでは、ItisPayのダッシュボードのデモデータを使ったスクリーンショットで、この請求書の流れを両者の視点から説明します。
要点
- 価格はEURで設定します。USDCの金額は現在のレートに基づいて計算され、請求書に表示されます。
- 請求書ごとに専用のアドレス、カウントダウン、ステータスが付きます。ステータスは new、pending、paid_partial、completed、expired、cancelled のいずれかです。
- 送金額が不足しても請求書は失敗になりません。不足分は送金ごとに記録され、ステータスは paid_partial になります。
- MiCAの下では、暗号資産をユーロに交換することは認可を要するサービスです。そのため、IBANへの決済は認可を受けたCASPを通じて行われます。
EUでステーブルコイン決済を受け付けるには何が必要か？#
必要なものは3つです。MiCAに準拠して発行されたステーブルコイン、それをユーロに交換する認可業者、そして各支払いを注文に紐付けるソフトウェアです。コインを受け取ること自体は簡単です。口座でユーロに換えるところが規制の対象となる部分です。
暗号資産市場規制（MiCA、規則（EU）2023/1114）は、2024年6月30日からステーブルコインに適用されており、2024年12月30日から全面的に適用されています。第48条により、電子マネー型トークン（e-money token、1つの法定通貨に連動するステーブルコインに対するMiCAの用語）を発行できるのは、認可を受けた信用機関または電子マネー機関のみです。
USDCは該当します。ESMAの暫定MiCA登録簿では、Circle Internet Financial Europe SASがUSDCおよびEURCの発行者として掲載されており、フランスのACPRが2024年7月1日に認可しています。USDTは、認可された発行者のその登録簿には掲載されていません（2026年11月5日時点）。
暗号資産をユーロに交換することは、暗号資産サービスに該当します。MiCAの第59条は、これを認可を受けたCASP（暗号資産サービス提供者）、または第60条に基づき規制当局へ届け出た銀行や投資会社などの特定の金融機関に限って認めています。加盟店には2つの選択肢があります。自社でCASPライセンスを取得するか、すでにライセンスを保有する事業者を通じて取引するかです。
ステーブルコインの請求書は、どのような流れで処理されるか？#
ステーブルコインの請求書とは、固定金額、専用アドレス、支払期限を備えた支払依頼です。お客様のシステムが作成し、支払者が支払い、ステータスの変更によって出荷すべきタイミングがわかります。以下は、250 EURの注文をUSDCで支払う場合の全体の流れです。
- 請求書を作成します。 チェックアウトから注文ID、EUR建ての価格、希望するコイン（USDC）を送信します。ItisPayでは `POST /invoices` を呼び出します。ダッシュボードでは短いフォームに入力します。
- 金額を換算します。 APIは現在のレートを使い、EUR建ての価格からUSDCの金額を計算します。以下のデモでは、250 EURが279.2846 USDCになります。
- アドレスを割り当てます。 請求書には、指定されたネットワーク上の専用ブロックチェーンアドレスとQRコードが付与されます。アドレスは請求書に紐付いているため、入金された送金は注文に対応づけられます。
- 支払者がUSDCを送信します。 支払者は正確な金額、ネットワーク、カウントダウンを確認し、ウォレットまたは取引所口座から支払います。
- ステータスが変わります。 請求書は new として始まり、たとえば pending、completed、paid_partial、expired に変わります。コールバックURLを設定している場合、ステータスの更新はWebhookとしてサーバーに送信されます。
- ユーロがIBANに届きます。 IBANへのユーロ決済は認可を受けたパートナーを通じて行われます。あるいは、ステーブルコインをパートナーのもとに置いたままにすることもできます。
| 手順 | 担当 | 内容 |
|---|---|---|
| 作成 | 加盟店システム | 注文ID、EUR建ての価格、コインをAPIに送信 |
| 換算 | ItisPay | 現在のレートからUSDCの金額を計算 |
| 支払い | 支払者 | 正確なUSDCの金額を請求書のアドレスに送信 |
| 確認 | ItisPay | 送金を検知し、ステータスを更新してWebhookを送信 |
| 決済 | 認可パートナー | USDCを換金し、加盟店のIBANにユーロを支払い |
最後の2行にある区分は、コンプライアンス上重要です。ItisPayはソフトウェア層にあたり、請求書、ステータス、通知、照合を担います。資金の保管、両替、ユーロでの支払いは、ライセンスを持つパートナーが担当します。
支払者は決済ページで何を見るのか？#
支払者は、加盟店に質問しなくても支払いに必要な情報がすべて揃った画面を見ます。請求元（誰が請求しているか）、正確なUSDC金額、アドレス、ネットワーク、残り時間です。上のスクリーンショットの右側がその画面です。
上部にはカウントダウンがあり、デモでは1時間59分と表示されています。その下に、店舗名、正確なUSDC金額を指定のネットワークで送るようにとの指示付きのアドレス、金額のコピーボタン、支払い詳細があります。支払い詳細には、EUR建ての請求金額、通貨、ネットワーク、ステータス（初期状態は支払い待ち）が含まれます。
ネットワークの表示に注意してください。USDCは複数のブロックチェーン上に存在し、請求書に記載されたものとは異なるネットワークで送金された場合、その請求書には計上されず、回収できないこともあります。自前の決済画面を構築する場合は、ネットワークを金額の横に大きな文字で表示してください。
決済ページに詳細を表示するのは、支払いがまだ可能な間だけです。ItisPayの公開請求書エンドポイントは、new、pending、paid_partialの請求書についてはすべての情報を返します。請求書がcompleted、expired、cancelledのいずれかになると、返されるのはIDとステータスのみとなるため、古いリンクから支払い先のアドレスが表示されることはありません。
ユーロ建ての価格から、USDC金額はどのように算出されるのか？#
価格はユーロで設定し、請求書は作成時点の為替レートに基づくUSDC相当額を表示します。支払者にはその正確な金額が求められるため、貴社の会計は既知のEUR金額を起点にできます。
ItisPay APIでは、`fiat_currency`をEURに設定して`fiat_amount`を送信すると、暗号資産の金額が返されます。現時点でサポートされている法定通貨はEURのみです。代わりに暗号資産の固定金額で請求することもできますが、1件の請求書で両方を指定することはできません。
為替レートのエンドポイントは、EUR建ての現在のレートを返します。決済前に見積もりを表示したい場合に利用できます。USDCは米ドルに連動するため、EUR建ての価格に対するUSDC金額はEUR/USDレートとともに変動します。有効期限を短く設定すると、支払者が支払うまでにレートがずれる幅が抑えられます。
暗号資産の請求書はどのくらいの期間有効にすべきか？#
支払者がウォレットを開いて送金するのに十分な長さで、かつ請求書のレートがまだ妥当である程度の短さが必要です。ItisPayのダッシュボードでは有効期限欄が120分に初期設定されています。APIでは、請求書ごとに`expire_min`で設定します。
状況に合わせて期間を決めてください。支払者がすでに画面の前にいるオンラインチェックアウトでは、短い有効期限で構いません。一括で支払いを処理する財務チームにメールで送るB2B請求書では、より長い期間が必要です。期限が切れると、ステータスはexpiredになり、決済ページはアドレスの表示を止めます。支払い前に注文を取り消す場合は、有効期限切れに任せず、APIで請求書をキャンセルしてください。そうすれば、記録に終了の理由が残ります。
支払者が金額不足や誤ったコインで送金した場合はどうなるのか？#
一部入金でも請求書は失敗になりません。paid_partialに移行して送金を記録し、残額のために決済ページは開いたままになります。ItisPayの請求書は1件につき複数の取引に対応しており、それぞれに金額、トランザクションハッシュ、ステータスがあります。
わずかな差異は起こります。取引所によっては送金額から出金手数料を差し引く場合があり、支払者が金額を端数処理することもあるため、279.2846ではなく279.28が届くこともあります。`allowed_error_percent`設定（0〜100）は、請求書が許容する支払い誤差（パーセント）です。省略するとシステムの既定値が適用されます。設定を厳しくしすぎると細かい端数を追いかけることになり、緩くしすぎると大口注文で利益を失います。
請求書には、実際に届いた金額も記録されます。`actual_crypto_amount_paid`には受領額が入ります。`currency_paid`は、支払者が請求書で指定されたものとは異なるコイン（例：USDCではなくUSDT）で支払った場合にそれを示します。こうしたケースに対する社内ルールは、最初の事例が発生する前に文書化しておいてください。
| ステータス | 意味 | 判定 |
|---|---|---|
| new | 請求書を作成済み、入金はまだなし | 不可 |
| pending | 支払い処理中、入金済みとしてはまだ確定していない | 不可 |
| paid_partial | 金額の一部を受領済み | 条件次第 |
| completed | 請求書の支払い完了 | 可 |
| expired | 全額の支払い前に期限切れ | 不可 |
| cancelled | 貴社が終了させたもの（例：取り消された注文） | 不可 |
「判定」列は一つの問いに答えます。注文を発送できるか、という問いです。paid_partialの場合の答えは、貴社の方針次第です。残額を待つか、支払者に追加入金を求めるか、金額を受け入れて注文内容を調整するかのいずれかになります。
ステーブルコインはどのようにしてIBAN口座のユーロになるのか？#
ライセンスを持つパートナーを通じて行われます。パートナーは貴社のIBANにユーロを支払うか、貴社がステーブルコインを保有したい場合はそれを保管します。ItisPayはAPI、請求、照合を提供します。EURへの決済は、EU認可のCASP兼決済機関であるパートナーを通じて行われます。
最初の支払いの前に、パートナーが貴社の事業についてKYBを実施します。KYBは、所有者、取締役、事業活動に関する事業者確認です。KYC、AML、IBANはパートナーが処理するため、規制対象の両替は、貴社ではなく認可を受けた事業者が行うことになります。顧客ごとや市場ごとにユーロの受取口座が必要な場合は、同じパートナーからバーチャルIBANを利用できます。
資金は、受け取ったのと同じ経路で送金することもできます。ItisPayの送金APIは、利用可能残高から、銀行口座への法定通貨送金またはウォレットへの暗号資産送金を実行します。返金、仕入先への支払い、B2Bのステーブルコイン決済に利用できます。
その基盤には、一つのルールがあります。2024年12月30日から適用されている資金移転規則（EU）2023/1113は、CASPに対し、暗号資産の移転ごとに送信者と受取人の情報を伝達し、確認することを求めています（第14条および第16条）。また、セルフホスト型ウォレットが関係する1,000ユーロを超える移転について、追加の確認を課しています。これらの確認はパートナーが担当し、貴社の決済画面では行われません。ただし、高額な支払いにどのように影響するかはパートナーに確認してください。
ステーブルコイン決済をAPIでどのように接続するのか？#
認証付きのリクエスト1回で請求書が作成され、Webhookエンドポイント1つで、すべてのステータス変更を受け取れます。ほとんどの連携では、これだけで足ります。リクエストでは、`Api-key`ヘッダーにキーを含めます。キーはサーバー側に保管し、ブラウザのコードや公開リポジトリには絶対に置かないでください。
| フィールド | 必須 | 内容 |
|---|---|---|
| order_id | はい | 注文ごとに一意の、貴社の注文番号 |
| currency | はい | 受け取る暗号資産（例：USDC） |
| fiat_amount and fiat_currency | どちらか一方 | EUR建ての価格。暗号資産の金額は自動計算されます |
| crypto_amount | どちらか一方 | 代わりに、暗号資産建ての固定金額 |
| expire_min | いいえ | 請求書が失効するまでの分数 |
| allowed_error_percent | いいえ | 許容される支払い誤差（%）。0から100まで |
| callback_url | いいえ | ステータス変更のWebhookの送信先 |
本番稼働前にテストしてください。シミュレーション用エンドポイントは、既存の請求書に対してステータス変更のWebhookを送信するため、サーバーが completed、expired、paid_partial を正しく処理するかを確認できます。Webhookの到着時にサーバーが停止していた場合は、再送信用エンドポイントが、請求書IDまたは注文IDを指定して最新のコールバックを再送します。
経理チームにとって、請求書一覧は照合のための画面です。APIは、ステータス、通貨、作成日で請求書を絞り込むことができ、1ページあたり最大100件を返します。ダッシュボードでも同じデータを確認できます。USDCとEURの金額、受領済み金額の割合、ネットワーク、アドレス、作成日時を表示し、請求書ID、注文ID、注文名で検索できます。
請求書以外も含めた暗号資産決済の自動化についてさらに詳しくは、暗号資産決済を自動で受け付ける方法のガイドをご覧ください。
ステーブルコインの請求書で足りない点はどこか？#
ステーブルコインの請求書は、すでにUSDCを保有している支払者に適しています。具体的には、暗号資産企業、国境を越えるB2B取引先、カードアクワイアラーが取引を断る顧客などです。カード決済の代替としては部分的にしか機能しないため、いくつかの制約を契約条件に反映させる必要があります。
役に立たない場面
- 返金は新たな送金として行われます。カード決済のようなチャージバックはありません。支払者が確認したアドレスへ、お客様自身で返金してください。
- 誤ったネットワークで送られた支払いは請求書に入金されず、失われる可能性があります。ネットワークを明確に表示してください。
- ウォレットや取引所口座を持たない顧客は、この方法で支払うことができません。二つ目の支払い手段を用意しておいてください。
- USDTはESMAの認可済み電子マネー型トークン発行者の登録簿に掲載されていません。ESMAは2025年1月にCASPに対し、規制に適合しないステーブルコインの法定通貨への交換を停止するよう通知しました。そのため、USDCを前提に計画してください。
需要は確かに存在しますが、一部に集中しています。ECBのクリスティーヌ・ラガルド総裁は、2026年5月8日にBanco de España LatAm Economic Forumで行ったスピーチで、国境を越えた企業間（B2B）決済について「すでにステーブルコイン決済額の約60%を占めています」と述べ、さらに「これは世界のB2B取引のわずか0.01%にすぎません」と付け加えました。支払者がこのグループに含まれる場合、請求書フローを追加する価値があります。
ステーブルコイン決済の受け付け方：最初の請求書の前に設定すべきこと#
ステーブルコイン決済をトラブルなく受け付けるには、コードを書く前に4つのことを決めておく必要があります。販売チャネルごとの有効期限、支払い誤差の許容範囲、paid_partialおよび誤った暗号資産で支払われた場合の方針、そして照合を担当する経理チームの担当者です。その後、Webhookハンドラーを構築し、シミュレーションしたステータスでテストして、少額の実際の支払いを1件、エンドツーエンドで実行してください。
ステーブルコインを受け取り、ユーロで入金を受けたいが、自前で仕組みを構築したくない場合は、ItisPayがAPI、請求書発行、照合を提供します。ライセンス取得、KYC、IBANへの決済は、EU認可を受けたCASP兼決済機関のパートナーを通じて行われ、多くのチームはKYBから初回取引まで1週間以内に進みます。
本記事は情報提供のみを目的としており、法律上または規制上の助言を構成するものではありません。
