Aquí tienes cómo aceptar pagos con stablecoins y seguir cobrando en euros: emites una factura en EUR, el pagador envía la cantidad equivalente de USDC a una dirección creada para esa única factura, y un socio autorizado la convierte y paga euros a tu IBAN. La parte del checkout requiere una sola llamada a la API. Las decisiones que importan están alrededor: cuánto tiempo permanece abierta la factura, qué haces cuando el pagador envía menos de lo debido y cómo tu sistema de pedidos sabe que el dinero ha llegado.
Esta guía recorre ese flujo de facturas tal como lo ven ambas partes, con capturas del panel de ItisPay con datos de demostración.
En resumen
- Fijas el precio en EUR; la cantidad en USDC se calcula con el tipo de cambio vigente y se muestra en la factura.
- Cada factura tiene su propia dirección, una cuenta atrás y un estado: new, pending, paid_partial, completed, expired o cancelled.
- Un pago insuficiente no hace que la factura falle: se registra por transferencia y el estado pasa a paid_partial.
- Según MiCA, cambiar criptoactivos por euros es un servicio sujeto a autorización, por lo que la liquidación en tu IBAN se realiza a través de un proveedor de servicios de criptoactivos (CASP) autorizado.
¿Cómo aceptar pagos con stablecoins en la UE: qué necesitas?#
Necesitas tres cosas: una stablecoin emitida conforme a MiCA, una empresa autorizada que la cambie por euros y un software que asocie cada pago con un pedido. Recibir la moneda es sencillo. Convertirla en euros en tu cuenta es la parte regulada.
El Reglamento sobre los mercados de criptoactivos (MiCA, Reglamento (UE) 2023/1114) se aplica a las stablecoins desde el 30 de junio de 2024 y en su totalidad desde el 30 de diciembre de 2024. Según el art. 48, solo una entidad de crédito o una entidad de dinero electrónico autorizada puede emitir un token de dinero electrónico, el término que usa MiCA para una stablecoin vinculada a una única moneda oficial.
USDC cumple este requisito: el registro provisional MiCA de la ESMA incluye a Circle Internet Financial Europe SAS como emisora de USDC y EURC, autorizada por la ACPR francesa el 1 de julio de 2024. USDT no aparece en ese registro de emisores autorizados (a 5 de noviembre de 2026).
Cambiar criptoactivos por euros es un servicio de criptoactivos. El art. 59 de MiCA lo permite solo a un proveedor de servicios de criptoactivos (CASP) autorizado o a determinadas entidades financieras, como bancos y empresas de servicios de inversión, que notifiquen a su regulador conforme al art. 60. Un comerciante tiene dos vías: obtener su propia licencia CASP o trabajar con un proveedor que ya la tenga.
¿Cómo funciona una factura en stablecoins, paso a paso?#
Una factura en stablecoins es una solicitud de pago con un importe fijo, una dirección propia y un plazo. Tu sistema la crea, el pagador la paga y un cambio de estado te indica cuándo enviar el pedido. Este es el recorrido completo para un pedido de 250 EUR pagado en USDC.
- Creas la factura. Tu checkout envía el ID del pedido, el precio en EUR y la moneda que quieres (USDC). En ItisPay la llamada es `POST /invoices`; en el panel es un formulario breve.
- Se convierte el importe. La API calcula el importe en USDC a partir del precio en EUR con los tipos de cambio vigentes. En la demostración siguiente, 250 EUR se convierten en 279,2846 USDC.
- Se asigna una dirección. La factura recibe su propia dirección de blockchain en una red concreta, además de un código QR. Como la dirección está vinculada a la factura, la transferencia entrante apunta al pedido.
- El pagador envía USDC. Ve el importe exacto, la red y una cuenta atrás, y paga desde su cartera o su cuenta de exchange.
- Cambia el estado. La factura empieza como new y cambia, por ejemplo, a pending, completed, paid_partial o expired. Si indicaste una URL de callback, las actualizaciones de estado se envían a tu servidor mediante webhooks.
- Los euros llegan a tu IBAN. La liquidación en EUR en tu IBAN se realiza a través del socio autorizado, o bien las mantienes en poder de este.
| Paso | Quién actúa | Qué ocurre |
|---|---|---|
| Crear | Sistema del comercio | ID del pedido, precio en EUR y moneda enviados a la API |
| Convertir | ItisPay | Importe en USDC calculado con el tipo de cambio vigente |
| Pagar | Pagador | Importe exacto en USDC enviado a la dirección de la factura |
| Confirmar | ItisPay | Transferencia detectada, estado actualizado, webhook enviado |
| Liquidar | Socio autorizado | USDC cambiado, EUR pagados al IBAN del comercio |
La división de las dos últimas filas es importante para el cumplimiento normativo. ItisPay es la capa de software: facturas, estados, notificaciones y conciliación. La custodia de los fondos, su conversión y el pago en euros corresponden al socio autorizado.
¿Qué ve el pagador en la página de pago?#
El pagador ve una única pantalla con todo lo necesario para pagar sin tener que hacerle preguntas: quién le cobra, el importe exacto en USDC, la dirección, la red y el tiempo restante. El lado derecho de la captura de pantalla anterior corresponde a esa vista.
En la parte superior hay una cuenta atrás, que en la demo marca 1 hora 59 minutos. Debajo aparecen el nombre de la tienda, la dirección con la instrucción de enviar el importe exacto en USDC a través de la red indicada, un botón para copiar el importe y los datos del pago: importe de la factura en EUR, moneda, red y estado, que inicialmente es a la espera de pago.
Preste atención a la línea de la red. El USDC existe en varias blockchains, y una transferencia enviada por una red distinta a la indicada en la factura no se abonará a dicha factura y es posible que no se pueda recuperar. Si crea su propia pantalla de pago, muestre la red en letra grande junto al importe.
La página de pago solo muestra los datos completos mientras el pago siga siendo posible. El endpoint público de facturas de ItisPay devuelve toda la información de las facturas con estado new, pending o paid_partial. Una vez que una factura está completed, expired o cancelled, solo devuelve el ID y el estado, de modo que un enlace antiguo ya no muestra una dirección a la que pagar.
¿Cómo se calcula el importe en USDC a partir de un precio en euros?#
Usted fija el precio en euros, y la factura muestra el equivalente en USDC al tipo de cambio vigente en el momento de crearla. Se pide al pagador que abone esa cifra exacta, de modo que su contabilidad parte de un importe en EUR conocido.
En la API de ItisPay envía `fiat_amount` con `fiat_currency` configurado en EUR, que es la única moneda fiduciaria admitida por el momento, y la API devuelve el importe en criptomoneda. También puede facturar un importe fijo en criptomoneda, pero no ambos en una misma factura.
El endpoint de tipos de cambio devuelve los tipos actuales en EUR si quiere mostrar una estimación antes del pago. El USDC sigue al dólar estadounidense, por lo que la cifra en USDC de un precio en EUR varía con el tipo EUR/USD, y un plazo de expiración corto limita cuánto puede desviarse el tipo antes de que el pagador pague.
¿Cuánto tiempo debe permanecer abierta una factura en criptoactivos?#
Lo suficiente para que el pagador abra su monedero y envíe el pago, y lo bastante corto para que el tipo de cambio de la factura siga siendo razonable. En el panel de ItisPay, el campo de caducidad viene preestablecido con 120 minutos; a través de la API, lo define para cada factura con `expire_min`.
Ajuste el plazo a cada situación. Un pago en línea en el que el pagador ya está frente a la pantalla puede usar una caducidad más corta. Una factura B2B enviada por correo electrónico a un equipo financiero que paga por lotes necesita un plazo más largo. Cuando se agota el tiempo, el estado pasa a expired y la página de pago deja de mostrar la dirección. Si un pedido se anula antes del pago, cancele la factura mediante la API en lugar de dejar que caduque, para que sus registros muestren por qué se cerró.
¿Qué ocurre si el pagador envía un importe insuficiente o una moneda distinta?#
Un pago parcial no hace fallar la factura. La pasa a paid_partial y registra la transferencia, y la página de pago permanece abierta para el resto. Las facturas de ItisPay admiten varias transacciones por factura, cada una con su propio importe, hash de transacción y estado.
Las pequeñas diferencias son habituales. Algunos exchanges descuentan su comisión de retirada del importe enviado, y los pagadores a veces redondean la cifra, de modo que llegan 279,28 en lugar de 279,2846. El ajuste `allowed_error_percent` (de 0 a 100) es el error de pago, en porcentaje, que admite la factura; si no lo incluye, se aplica un valor predeterminado del sistema. Si lo configura demasiado estrecho, acabará persiguiendo céntimos; si lo configura demasiado amplio, cederá margen en pedidos de importe elevado.
La factura también registra lo que realmente llegó. `actual_crypto_amount_paid` contiene el importe recibido, y `currency_paid` indica cuándo el pagador utilizó una moneda distinta a la que pedía la factura, por ejemplo USDT en lugar de USDC. Documente sus normas para esos casos antes de que se presente el primero.
| Estado | Significado | Veredicto |
|---|---|---|
| new | Factura creada, sin importe recibido todavía | No |
| pending | Pago en curso, no liquidado como pagado | No |
| paid_partial | Parte del importe recibido | Depende |
| completed | Factura pagada | Sí |
| expired | Se agotó el plazo antes del pago completo | No |
| cancelled | Cerrada por usted, por ejemplo un pedido anulado | No |
La columna Veredicto responde a una sola pregunta: ¿puede enviar el pedido? En el caso de paid_partial, la respuesta depende de su política: esperar al resto, pedir al pagador que complete el importe o aceptar la cantidad recibida y ajustar el pedido.
¿Cómo se convierten las stablecoins en euros en su IBAN?#
A través del socio autorizado, que paga euros a su IBAN o mantiene las stablecoins si desea conservarlas. ItisPay proporciona la API, la facturación y la conciliación; la liquidación en EUR se realiza a través de nuestro socio con licencia en la UE, que es a la vez proveedor de servicios de criptoactivos (CASP) y entidad de pago.
Antes del primer pago, el socio realiza un KYB sobre su empresa: una verificación de conocimiento del negocio sobre titularidad, administradores y actividad. El KYC, el AML y los IBAN los gestiona el socio, de modo que el cambio regulado lo realiza una entidad autorizada y no usted. Si además necesita cuentas de euros entrantes por cliente o por mercado, los IBAN virtuales los proporciona el mismo socio.
El dinero también puede salir por el mismo camino por el que entró. La API de pagos salientes de ItisPay envía un pago fiat a una cuenta bancaria o un pago en criptoactivos a un monedero desde su saldo disponible, lo que cubre reembolsos, pagos a proveedores y pagos B2B con stablecoins.
Por debajo rige una norma. El Reglamento (UE) 2023/1113 sobre transferencias de fondos, aplicable desde el 30 de diciembre de 2024, exige a los CASP que transmitan y verifiquen la información sobre el ordenante y el beneficiario con cada transferencia de criptoactivos (arts. 14 y 16). Añade comprobaciones para las transferencias superiores a 1.000 EUR que impliquen un monedero autoalojado. Estas comprobaciones corresponden al socio autorizado, no a su proceso de pago, pero pregúntele cómo afectan a los pagos de mayor importe.
¿Cómo se conectan los pagos con stablecoins mediante API?#
Una solicitud autenticada crea una factura, y un endpoint de webhook recibe cada cambio de estado. La mayoría de las integraciones necesitan poco más que eso. Las solicitudes incluyen su clave en una cabecera `Api-key`; manténgala en su servidor, nunca en el código del navegador ni en un repositorio público.
| Campo | Obligatorio | Qué hace |
|---|---|---|
| order_id | Sí | Referencia de su pedido, única por pedido |
| currency | Sí | La moneda a recibir, por ejemplo USDC |
| fiat_amount y fiat_currency | Uno de los dos | Precio en EUR; el importe en cripto se calcula |
| crypto_amount | Uno de los dos | Un importe fijo en la moneda, en su lugar |
| expire_min | No | Minutos hasta que caduca la factura |
| allowed_error_percent | No | Error de pago permitido en porcentaje, de 0 a 100 |
| callback_url | No | Dónde se envían los webhooks de cambio de estado |
Pruebe antes de pasar a producción. Un endpoint de simulación envía un webhook de cambio de estado para una factura existente, para que pueda comprobar que su servidor gestiona correctamente completed, expired y paid_partial. Si su servidor estaba caído cuando llegó un webhook, un endpoint de reenvío repite el último callback por ID de factura o ID de pedido.
Para el equipo financiero, la lista de facturas es la vista de conciliación. La API filtra las facturas por estado, moneda y fecha de creación, hasta 100 por página. El panel muestra los mismos datos: importe en USDC y EUR, porcentaje del importe recibido, red, dirección y hora de creación, con búsqueda por ID de factura, ID de pedido o nombre del pedido.
Para una visión más amplia de la automatización de cobros en cripto más allá de las facturas, consulte nuestra guía sobre cómo aceptar pagos en cripto de forma automática.
¿Dónde se quedan cortas las facturas en stablecoins?#
Las facturas en stablecoins son adecuadas para pagadores que ya tienen USDC: empresas cripto, clientes B2B transfronterizos y clientes a los que rechazan los adquirentes de tarjetas. Solo sustituyen parcialmente el pago con tarjeta, y algunas limitaciones deben reflejarse en sus condiciones.
Cuándo no ayuda
- Los reembolsos son nuevas transferencias. No existe un contracargo al estilo de las tarjetas; usted devuelve el dinero por su cuenta, a una dirección que confirma el pagador.
- Un pago enviado en la red equivocada no se acredita en la factura y puede perderse. Muestre la red con claridad.
- Los clientes sin monedero o cuenta en un exchange no pueden pagar de esta forma. Mantenga un segundo método de pago.
- USDT no aparece en el registro de emisores de tokens de dinero electrónico autorizados de la ESMA. En enero de 2025, la ESMA indicó a los proveedores de servicios de criptoactivos (CASP) que dejaran de canjear stablecoins no conformes por fondos, así que planifique con USDC.
La demanda es real, pero está concentrada. La presidenta del BCE, Christine Lagarde, afirmó en una intervención en el Foro Económico LatAm del Banco de España, el 8 de mayo de 2026, que los pagos transfronterizos entre empresas (B2B) «ya representan alrededor del 60 % del volumen de pagos con stablecoins», y añadió que esto es «solo el 0,01 % de los flujos B2B globales». Si sus pagadores están en ese grupo, merece la pena añadir un flujo de facturas.
Cómo aceptar pagos en stablecoins: configúrelo antes de la primera factura#
Para aceptar pagos en stablecoins sin sorpresas, decida cuatro cosas antes de escribir código: el plazo de caducidad de cada canal de venta, el margen de error de pago permitido, su política para paid_partial y para los pagos con la moneda equivocada, y quién del equipo financiero se encarga de la conciliación. Después, desarrolle el manejador de webhooks, pruébelo con estados simulados y haga un pago real pequeño de principio a fin.
Si quiere aceptar stablecoins y recibir euros sin construir usted mismo la infraestructura, ItisPay ofrece la API, la facturación y la conciliación. La licencia, la verificación KYC y la liquidación en su IBAN se gestionan a través de nuestro socio con licencia en la UE, CASP y entidad de pago, y la mayoría de los equipos pasa del KYB a la primera transacción en menos de una semana.
Este artículo tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento jurídico ni regulatorio.
