یک مشتری روز جمعه ۵۰۰۰ دلار آمریکا پرداخت میکند و حقوق شما روز دوشنبه به یورو پرداخت میشود. یک درگاه پرداخت ارز دیجیتال به فیات بین این دو واقعیت قرار دارد و از اول ژوئیه ۲۰۲۶ انتخاب درگاه در اتحادیه اروپا بیشتر از کارمزد آن اهمیت دارد.
این راهنما برای کسبوکارهایی است که از قبل مشتریانی دارند که مایل به پرداخت با ارز دیجیتال هستند و به پول در حساب بانکی، به یورو، بدون داشتن سکه یا تشکیل تیم انطباق نیاز دارند. این راهنما شامل مواردی مانند عملکرد درگاه، چه کسی به مجوز نیاز دارد، کدام استیبلکوینها هنوز در اتحادیه اروپا تبدیل میشوند، قانون سفر در هنگام پرداخت چه چیزی را از شما میپرسد و کل این فرآیند در مقایسه با کارتها چه هزینهای دارد.
کاری که یک درگاه تبدیل کریپتو به فیات واقعاً انجام میدهد#
یک درگاه تبدیل ارز دیجیتال به فیات، پرداخت ارز دیجیتال مشتری را به یورو در حساب بانکی شما تبدیل میکند. این درگاه چهار کار را به ترتیب انجام میدهد: قیمتی را اعلام و نرخ ارز را قفل میکند، به مشتری آدرسی برای پرداخت میدهد، سکهها را پس از رسیدن تبدیل میکند و یورو را به IBAN شما ارسال میکند. شما یک فاکتور با علامت پرداخت شده میبینید؛ مشتری یک پرداخت معمولی را مشاهده میکند. هر یک از چهار مرحله تأخیر و محل خاص خود را دارد که هزینه میتواند در آن پنهان شود، بنابراین مقایسه درگاهها بر اساس یک درصد اصلی، بخش عمدهای از تصویر را از دست میدهد. مرحلهای که تعیین میکند شما واقعاً چقدر سریع پول دارید، آخرین مرحله است: انتقال بانکی. از سال ۲۰۲۵، بانکهای منطقه یورو باید بتوانند پرداختهای فوری SEPA را ارسال کنند که در ۱۰ ثانیه انجام میشود، اما هر درگاه به این روش پرداخت نمیکند.
| قدم | چه اتفاقی میافتد؟ | زمان معمول | جایی که هزینه پنهان میشود |
|---|---|---|---|
| ۱. نقل قول | گیتوی مبلغ را به صورت کریپتو نشان میدهد و نرخ را برای مدت کوتاهی قفل میکند | در هنگام پرداخت | حاشیه نرخ در نقل قول لحاظ شده است |
| ۲. دریافت | مشتری کوینها را به آدرس یکبار مصرف ارسال میکند | ثانیه تا دقیقه، بستگی به شبکه دارد | کارمزد شبکه، پرداخت شده از کیف پول فرستنده |
| ۳. تبدیل | گیتوی کوینها را به یورو میفروشد | معمولاً ظرف چند دقیقه | کارمزد تبدیل و اسپرد |
| ۴. پرداخت کنید | یورو به حساب IBAN شما واریز میشود | ۱۰ ثانیه (SEPA فوری) تا روز کاری بعد (SEPA استاندارد) | کارمزد پرداخت، حداقل مبلغ پرداختی |
اگر میخواهید جزئیات بیشتری در مورد بخش تجاری این تنظیمات بدانید، ما نحوه پذیرش پرداختهای کریپتو را گام به گام در یک راهنمای جداگانه پوشش میدهیم.
چه کسی به مجوز نیاز دارد: شما یا درگاه پرداخت#
در بیشتر موارد، درگاه به مجوز نیاز دارد و شما نیازی به آن ندارید. مقررات بازار داراییهای رمزنگاریشده (MiCA) خدمات داراییهای رمزنگاریشده ارائه شده به مشتریان را مجوز میدهد: نگهداری از طرف مشتریان، مبادله ارز دیجیتال با پول، انتقال ارز دیجیتال از طرف مشتریان و خدمات مشابه، که در ماده 3(1)(16) ذکر شده است. ماده 59(1) میگوید که یک شخص "نباید خدمات داراییهای رمزنگاریشده را در داخل اتحادیه ارائه دهد" مگر اینکه به عنوان ارائهدهنده خدمات داراییهای رمزنگاریشده (CASP) مجاز باشد یا یک نهاد مالی فهرستشده باشد. کسبوکاری که کالاهای خود را میفروشد، پرداخت را به صورت ارز دیجیتال دریافت میکند و آن را از طریق یک ارائهدهنده دارای مجوز تبدیل میکند، هیچ یک از این خدمات را به کسی ارائه نمیدهد. درگاه این کار را انجام میدهد. این یک خوانش از تعاریف این مقررات است، نه یک جمله از یک تنظیمکننده، بنابراین اگر مدل شما غیرمعمول است، آن را با مشاور خود بررسی کنید.
چیزی که امسال تغییر کرد، سمت و سوی درگاه پرداخت بود. شرکتهایی که قبلاً تحت قوانین ملی فعالیت میکردند، میتوانستند در طول دوره گذار به ارائه خدمات به مشتریان ادامه دهند، اما ماده 143(3) از MiCA تاریخ پایان را تعیین کرده است: آنها میتوانند "تا 1 ژوئیه 2026 یا تا زمانی که مجوز به آنها اعطا یا رد شود" ادامه دهند. آن تاریخ گذشته است. یک درگاه پرداخت بدون مجوز دیگر مجاز به ارائه خدمات به مشتریان اتحادیه اروپا نیست و اگر تعطیل شود یا مجبور به توقف شود، پرداختهای شما نیز با آن متوقف میشود.
دریافت مجوز برای این درگاه پرداخت نیز گام کوچکی نیست. ضمیمه چهارم MiCA حداقل سرمایه را بسته به نوع خدمات، ۵۰،۰۰۰ یورو، ۱۲۵،۰۰۰ یورو یا ۱۵۰،۰۰۰ یورو تعیین میکند، یا اگر بالاتر باشد، یک چهارم هزینههای ثابت آن (ماده ۶۷) را، و یک درگاه پرداخت که ارز دیجیتال را با پول مبادله میکند، حداقل در طبقه ۱۲۵،۰۰۰ یورو قرار میگیرد. با اضافه کردن یک مسئول انطباق، سیاستها، کنترلهای فناوری اطلاعات و ارتباطات و بررسی توسط نهاد ناظر ملی، هزینه انجام آن به صورت داخلی بسیار فراتر از کف سرمایه است. به همین دلیل است که اکثر کسبوکارهایی که ارز دیجیتال را میپذیرند، خودشان برای مجوز MiCA CASP درخواست نمیدهند؛ آنها پرداختها را از طریق کسی که از قبل مجوز دارد، هدایت میکنند.
این در عمل به چه معناست#
تعهدات شما از بین نمیرود. شما همچنان سوابق آنچه فروختهاید را نگه میدارید، ارزش یورویی هر پرداخت را محاسبه میکنید و هنگام ثبت نام به سوالات ارائه دهنده خدمات خود در مورد کسب و کارتان پاسخ میدهید (KYB، کسب و کار خود را بشناسید). آنچه از آن اجتناب میکنید مجوز، سرمایه و بررسی توسط نهاد نظارتی است. در عوض، ریسکی که شما میپذیرید، ریسک طرف مقابل است: اینکه آیا ارائه دهنده خدمات انتخابی شما دارای مجوز است و مجوز خود را حفظ میکند یا خیر.
چگونه قبل از امضا، یک درگاه را بررسی کنیم؟#
دو مجوز را بررسی کنید، نه یکی. مورد اول، مجوز MiCA به عنوان CASP است که دریافت، تبدیل و انتقال کریپتو را پوشش میدهد. مورد دوم مهم است که آیا درگاه، استیبل کوینهایی را که واجد شرایط توکنهای پول الکترونیکی هستند، مانند USDC یا EURC، به عنوان پرداخت مدیریت میکند یا خیر: مرجع بانکداری اروپا گفته است که انتقال یا نگهداری چنین توکنهایی برای مشتریان نیز میتواند تحت PSD2، دستورالعمل خدمات پرداخت، یک سرویس پرداخت باشد. در نامهای بدون اقدام که در ژوئن 2025 منتشر شد، EBA به CASPها تا 2 مارس 2026 فرصت داد تا آن مجوز دوم را دریافت کنند. درگاههایی که هر دو شماره، مجوز CASP و مجوز موسسه پرداخت یا پول الکترونیکی را نشان میدهند، راحتتر از درگاههایی که روی آنها نوشته شده "MiCA-ready"، قابل اعتماد هستند.
قبل از امضا، موارد زیر را درخواست و تأیید کنید:
- ورودی درگاه در فهرست CASP های مجاز ESMA و نام نهاد قانونی که با شما قرارداد خواهد بست؛
- شماره مجوز و نهاد ناظر کشور، که در وبسایت خود نهاد ناظر بررسی شده است؛
- مجوز موسسه پرداخت یا پول الکترونیکی آن، در صورتی که پرداختهای استیبل کوین را تسویه کند؛
- کدام سکهها را در داخل اتحادیه اروپا به یورو تبدیل میکند؟
- آیا پرداختها توسط SEPA Instant انجام میشود و حداقل مبلغ پرداختی چقدر است؟
- نحوه بازپرداخت و نحوه پرداخت با چه ارزی.
فهرست موقت MiCA اداره استاندارد و خدمات درمانی اسپانیا (ESMA) در تاریخ ۷ اکتبر ۲۰۲۶ بیش از ۳۶۰ CASP مجاز را فهرست کرده است، بنابراین پیدا کردن یک ارائهدهنده دارای مجوز کار سختی نیست. نام روی قرارداد باید با نام موجود در فهرست مطابقت داشته باشد.
کدام استیبل کوینها در اتحادیه اروپا به یورو تبدیل میشوند؟#
استیبل کوینهای USDC و یورو مانند EURC از طریق ارائه دهندگان دارای مجوز اتحادیه اروپا به یورو تبدیل میشوند. USDT مورد متفاوتی است. تحت MiCA، یک استیبل کوین که به یک ارز واحد اشاره دارد، یک توکن پول الکترونیکی است و فقط یک موسسه اعتباری مجاز یا موسسه پول الکترونیکی میتواند آن را به عموم عرضه کند (ماده ۴۸). تتر چنین مجوزی ندارد. در ژانویه ۲۰۲۵، ESMA به CASPها گفت که خدمات استیبل کوینهای غیرمطابق را متوقف کنند و تا پایان سه ماهه اول ۲۰۲۵ اجازه "فقط فروش" را بدهند، در حالی که خاطرنشان کردند که "صرفاً نگهداری و انتقال این داراییهای رمزنگاری شده باید امکانپذیر باشد". Binance، Crypto.com، Coinbase و Kraken، USDT را برای کاربران EEA حذف کردند. Circle، صادرکننده USDC، در ژوئیه ۲۰۲۴ مجوز پول الکترونیکی در فرانسه را دریافت کرد، به همین دلیل USDC جایگاه خود را حفظ کرد.
این مهم است زیرا USDT هنوز بر بازار تسلط دارد. بررسی ثبات مالی بانک مرکزی اروپا در نوامبر 2025، USDT را 63٪ از بازار استیبل کوین و USDC را 26٪ اعلام کرد. برخی از مشتریان شما میخواهند با USDT پرداخت کنند؛ یک درگاه دارای مجوز اتحادیه اروپا معمولاً آن را برای شما تبدیل نمیکند.
ناتاشا کازناوه، مدیر اجرایی ESMA، نتیجه را در آوریل ۲۰۲۵ شرح داد: این بیانیه «منجر به حذف استیبل کوینهای برجسته از فهرست صرافیهای بزرگ اتحادیه اروپا شد که نشانهای از تعدیل این صنعت است.» استیبل کوینهای یورو از یک پایه کوچک در حال رشد هستند. چینالیسیس رشد یورو-کریپتو را بین ژوئیه ۲۰۲۴ و ژوئن ۲۰۲۵، ۲۷۲۷ درصد اندازهگیری کرد، در حالی که این رقم برای USDC، ۸۶ درصد بود.
قانون سفر در هنگام پرداخت: آنچه مشتریان میبینند#
قانون سفر عمدتاً وظیفه درگاه است، اما مشتری شما متوجه آن خواهد شد. آییننامه (EU) 2023/1113 که از 30 دسامبر 2024 اعمال میشود، CASP ارسالکننده ارز دیجیتال را ملزم به ارسال اطلاعات مربوط به فرستنده و CASP دریافتکننده آن را ملزم به دریافت آن اطلاعات میکند. حداقل مبلغ برای انتقال ارز دیجیتال وجود ندارد. هنگامی که پرداختی از یک کیف پول شخصی که هیچ صرافی آن را کنترل نمیکند، انجام میشود، CASP دریافتکننده همچنان باید اطلاعات فرستنده را "دریافت و نگهداری" کند (ماده 16(2))، بنابراین ممکن است از مشتری که از چنین کیف پولی پرداخت میکند، قبل از واریز وجه، نام و سایر اطلاعاتش درخواست شود. برای مبالغ بالای 1000 یورو، این قوانین بررسیهای بیشتری را در مورد آدرسهای خود-میزبان اضافه میکنند. قبل از پرداخت، این موضوع را به مشتریان B2B اطلاع دهید، بنابراین درخواست جزئیات به عنوان پرداخت ناموفق تلقی نمیشود.
قیمت واقعی آن در مقایسه با کارتها چقدر است؟#
این ادعا که ارزهای دیجیتال «ارزانتر از کارتها» هستند، تنها در صورتی صادق است که کل صورتحسابها را مقایسه کنید. در مورد کارت، قوانین اتحادیه اروپا، کارمزد پرداختی به بانک دارنده کارت را برای کارتهای نقدی مصرفکننده ۰.۲٪ و برای کارتهای اعتباری مصرفکننده ۰.۳٪ تعیین کرده است (مقررات (EU) 2015/751). این سقف فقط یک ردیف است. یک مطالعه کمیسیون اروپا نشان داد که کارمزد طرحهای کارت علاوه بر کارمزد طرحهای تبادل، بین سالهای ۲۰۱۸ تا ۲۰۲۲ تقریباً دو برابر شده و از ۰.۲۷٪ به ۰.۴۴٪ از ارزش تراکنش رسیده است. کارتهای تجاری سقف مشخصی ندارند؛ در بررسی کمیسیون در سال ۲۰۲۰، کارمزد تبادل روی آنها به طور متوسط حدود ۰.۸۶٪ و کل هزینه برای تاجر حدود ۱.۲۰٪ بوده است (دادههای ۲۰۱۷). سپس حاشیه سود خود خریدار، بازپرداختها و هزینه اختلافات وجود دارد.
در حوزه ارزهای دیجیتال، درگاههای پرداخت، ارقام خودشان را منتشر میکنند: کوینگیت (CoinGate) کارمزدها را «از ۱٪ شروع میکند» و کریپتوپروسسینگ (CryptoProcessing) «کمتر از ۱.۵٪» را تبلیغ میکند. ما هیچ مطالعه مستقلی در مورد هزینههای پذیرش ارزهای دیجیتال در اتحادیه اروپا پیدا نکردیم، بنابراین تا زمانی که یک نقل قول را مشاهده نکردهاید، این اعداد را به عنوان تبلیغات در نظر بگیرید. بپرسید که این درصد شامل چه مواردی میشود.
| ردیف هزینه | کارتها (اتحادیه اروپا) | تبدیل رمزارز به یورو از طریق یک درگاه |
|---|---|---|
| هزینه به عهده پرداخت کننده | سقف تراکنشهای اینترچنج ۰.۲٪ (بدهی) / ۰.۳٪ (اعتباری)؛ کارتهای تجاری بدون سقف | کارمزد شبکه، پرداخت شده از کیف پول فرستنده |
| هزینههای طرح یا شبکه | ۰.۴۴٪ به طور متوسط (۲۰۲۲، مطالعه اتحادیه اروپا) | هیچکدام |
| هزینه پردازنده | حاشیه سود خریدار، توافقی | هزینه درگاه ورودی، حدود ۱ تا ۱.۵ درصد طبق ادعای خود شرکتها |
| هزینه نرخ ارز | برای کارتهای یورو خیر | داخل نقل قول پخش شده است، اغلب به طور جداگانه نشان داده نمیشود |
| واریز وجه به حساب شما | برنامه تسویه حساب خریدار | هزینه پرداخت یا حداقل مبلغ، متفاوت است |
| بازگشت وجه | بله، با احتساب هزینهها و اختلافات | بدون بازگشت وجه؛ بازپرداختها یک تصمیم دستی هستند |
برای بسیاری از کسبوکارها، سوال مفید این نیست که «کدام ارزانتر است» بلکه این است که «کدام مشتریان بدون کریپتو اصلاً پولی پرداخت نمیکنند». اگر از قبل ترافیک کارت را از طریق چندین ارائهدهنده مسیریابی میکنید، کریپتو میتواند به عنوان یک مسیر دیگر در تنظیمات هماهنگسازی پرداخت شما اضافه شود، نه به عنوان یک سیستم جداگانه.
یوروها با چه سرعتی به حساب بانکی شما میرسند؟#
تبدیل معمولاً حداکثر چند دقیقه طول میکشد؛ بانک تصمیم میگیرد که چه زمانی میتوانید پول را خرج کنید. طبق مقررات پرداختهای فوری (مقررات (EU) 2024/886)، بانک دریافتکننده باید انتقال فوری را "ظرف 10 ثانیه"، 24 ساعت شبانهروز و هر روز، امکانپذیر کند. بانکهای منطقه یورو باید میتوانستند تا 9 اکتبر 2025 انتقال فوری ارسال کنند، در حالی که موسسات پرداخت و پول الکترونیکی در منطقه یورو تا 9 آوریل 2027 این امکان را دارند. یک انتقال استاندارد SEPA تا پایان روز کاری بعدی به بانک گیرنده میرسد. از درگاه بپرسید که از کدام ریل استفاده میکند و آیا پرداختها خودکار یا دستهای هستند و بررسی کنید که یوروها به حسابی به نام شرکت شما، مانند یک IBAN مجازی با نام، واریز میشوند.
ریسکهایی که همچنان با کسبوکار همراه هستند#
تبدیل به یورو در لحظه پرداخت، ریسک قیمت را از بین میبرد؛ نگهداری ارزهای دیجیتال آن را بازمیگرداند. ESMA خاطرنشان کرد که داراییهای دیجیتال تنها در سه ماهه اول سال 2025 بیش از 20 درصد از ارزش خود را از دست دادهاند. استیبل کوینها این ریسک را کاهش میدهند اما آن را از بین نمیبرند: بانک مرکزی اروپا هشدار میدهد که "آسیبپذیری اصلی آنها این است که سرمایهگذاران اعتماد خود را به قابل بازخرید بودن آنها به قیمت اسمی از دست میدهند"، که میتواند باعث هجوم و از دست دادن ارزش ثابت شود. ناتاشا کازناوه از ESMA در آوریل 2025 به صراحت بیان کرد: "با وجود MiCA، چیزی به عنوان دارایی دیجیتال امن وجود نخواهد داشت."
دو گام عملی بخش عمدهای از این موارد را پوشش میدهد. به جای نگهداشتن موجودی، به طور خودکار به یورو تسویه حساب کنید. شرایط خود را در مورد نحوه بازپرداخت ارز و اینکه چه کسی مابهالتفاوت نرخ ارز را متحمل میشود، توافق کنید، زیرا پرداختهای کریپتو هیچ مکانیسم بازپرداختی برای استفاده مجدد ندارند.
اگر میخواهید بدون ساخت استیبل کوین، یورو دریافت کنید و آن را بپذیرید، ItisPay رابط برنامهنویسی کاربردی (API)، صدور فاکتور و تطبیق وجه را ارائه میدهد. صدور مجوز، KYC و تسویه حساب با IBAN شما از طریق شریک CASP + موسسه پرداخت دارای مجوز اتحادیه اروپا انجام میشود و اکثر تیمها در کمتر از یک هفته از KYB به اولین تراکنش میرسند.
این مقاله صرفاً جهت اطلاعرسانی است و توصیه حقوقی یا قانونی محسوب نمیشود.
