Banking as a Service (spesso abbreviato in BaaS o banking-as-a-service) è un modello di business e un accordo basato sulla tecnologia in cui banche autorizzate o altri istituti finanziari regolamentati forniscono infrastrutture bancarie, prodotti bancari e servizi bancari a società terze non bancarie (come fintech o startup digitali).
In questo modello, il fornitore BaaS si occupa della conformità normativa, della sicurezza, della gestione del rischio e delle operazioni bancarie "back-end", consentendo alle aziende partner di offrire servizi bancari con il proprio marchio.
Grazie al BaaS, le aziende che non rientrano tra gli istituti finanziari tradizionali possono ora integrare funzionalità bancarie nelle loro offerte, consentendo a un'ampia gamma di aziende di fornire servizi finanziari senza dover ottenere una licenza bancaria.
Perché il servizio bancario è importante (fattori trainanti e vantaggi)#
L'ascesa del BaaS riflette i profondi cambiamenti nel panorama finanziario, alimentati dalla digitalizzazione, dalla domanda dei consumatori e dall'evoluzione dei modelli di business. I motivi principali per cui il BaaS sta guadagnando terreno sono:
- Consente la finanza integrata: le aziende non finanziarie (ad esempio e-commerce, piattaforme di gig economy) possono integrare i servizi bancari direttamente nei flussi dei loro utenti, migliorando la praticità e consentendo nuove offerte come pagamenti integrati, servizi di portafoglio o prodotti di deposito/prestito.
- Riduce la barriera nell'offerta di servizi bancari per startup e fintech: invece di costruire un'infrastruttura bancaria completa, si collegano all'infrastruttura bancaria esistente tramite API e si concentrano sull'esperienza utente e sulla progettazione del prodotto.
- Accelera il time-to-market: sfruttando una piattaforma BaaS, le aziende evitano lunghi processi di licenza e conformità.
- Migliora l'efficienza dei costi e la flessibilità operativa: l'esternalizzazione delle operazioni bancarie ai fornitori di servizi bancari riduce le spese generali e consente una scalabilità più semplice.
In questo modo, il BaaS contribuisce a creare un ponte tra il sistema bancario tradizionale e i nuovi modelli aziendali basati sulla tecnologia finanziaria, consentendo a un numero sempre maggiore di aziende di fornire soluzioni bancarie e finanziarie su larga scala.
Come funziona BaaS: infrastruttura bancaria, open banking, API e piattaforma bancaria#
Ad alto livello, il modello BaaS coinvolge diversi livelli e ruoli:
| Ruolo / Livello | Descrizione |
|---|---|
| Banca autorizzata/istituto finanziario regolamentato | Possiede la licenza bancaria, si occupa di conformità, custodial banking, gestione del rischio e reporting normativo. |
| Fornitore BaaS / piattaforma banking-as-a-service | Fornisce l'infrastruttura bancaria (API, core banking, pagamenti, strumenti di conformità) che può essere utilizzata da aziende terze. |
| Società terze (fintech / startup / aziende non bancarie) | Utilizzare la piattaforma BaaS tramite API o SDK per integrare le funzionalità bancarie nelle proprie app/servizi. |
| Clienti finali | Interagire con l'app o il servizio di terze parti, ottenendo l'accesso ai servizi bancari (ad esempio conti bancari, pagamenti, carte) senza interagire direttamente con la banca autorizzata sottostante. |
Questa configurazione viene spesso descritta come "servizio bancario fornito come servizio". La terza parte non ha bisogno di ottenere una licenza bancaria; si limita a utilizzare l'infrastruttura bancaria tramite un'interfaccia di programmazione applicativa (API) o altri metodi di integrazione.
Tra i principali fattori abilitanti tecnici troviamo:
- API (e SDK) : consentono alle fintech e ad altri partner di richiamare programmaticamente operazioni correlate al settore bancario (ad esempio creazione di conti, pagamenti, emissione di carte, controlli di conformità).
- Infrastruttura bancaria modulare e basata su cloud : molte piattaforme BaaS offrono servizi bancari scalabili e cloud-native.
In breve: BaaS astrae il backend bancario, così le aziende possono concentrarsi sulla creazione di prodotti rivolti agli utenti.
Tendenze di mercato nei modelli di banking as a service, finanza integrata e digital banking#
Con la crescente adozione di finanza integrata e fintech in tutto il mondo, il mercato BaaS si sta espandendo rapidamente. Recenti rapporti di ricerca forniscono un quadro della portata attuale e prevista:
| Fonte (Anno) | Valore di mercato globale BaaS/Banking-as-a-Service (recente/anno base) | Previsioni / Proiezioni e Note |
|---|---|---|
| Mordor Intelligence (2025) | 24,58 miliardi di dollari (2025) | Si prevede che raggiungerà i 60,35 miliardi di dollari entro il 2030 (CAGR ≈ 19,7%) |
| Approfondimenti GMI (2024) | 18,6 miliardi di dollari (2024) | Previsione di crescita 2025-2034, trainata dai servizi finanziari integrati e dall'adozione della tecnologia finanziaria. |
| Ricerca sullo Stretto (2025) | 23,6 miliardi di dollari (2025) | Si stima che raggiungerà i 116,4 miliardi di dollari entro il 2034 (CAGR ≈ 18,3%) |
| Future Market Insights (2025) — Segmento della piattaforma BaaS | 4,9 miliardi di dollari (2025) | Previsione: 19,3 miliardi di dollari entro il 2035 (CAGR ≈ 14,7%) |
Queste proiezioni suggeriscono una crescita forte e sostenuta, che riflette la crescente domanda di servizi bancari erogati tramite modelli digitali, integrati e basati su API, anziché esclusivamente attraverso i canali bancari tradizionali.
La crescita è accelerata dal cambiamento generale nel modo in cui consumatori e aziende si aspettano di accedere ai servizi finanziari: comodità, velocità, integrazione con servizi non finanziari ed esperienze incentrate sul digitale.
Casi d'uso di BaaS nel digital banking, modelli di business Fintech e servizi finanziari integrati#
Modi comuni in cui le aziende utilizzano BaaS/finanza incorporata:
- Servizi digitali o neobank: fintech o startup che diventano "banche digitali" senza creare un backend bancario completo.
- Pagamenti incorporati o elaborazione dei pagamenti all'interno di app non finanziarie (ad esempio, marketplace, piattaforme di gig economy, e-commerce).
- Emissione di carte virtuali o fisiche, portafogli e facilitazione di trasferimenti peer-to-peer (P2P).
- Servizi di prestito, deposito o altri prodotti bancari offerti tramite app non bancarie.
- Soluzioni bancarie white-label: consentono ai marchi di "offrire servizi bancari" con il proprio marchio, affidandosi tuttavia a un'infrastruttura bancaria regolamentata.
Giocatori di esempio#
Diverse banche autorizzate, fintech e fornitori di servizi operano nel settore BaaS (come banche tradizionali o fornitori di BaaS). Secondo una recente panoramica, il numero di aziende che operano come BaaS o che offrono servizi correlati è in crescita.
Tra i nomi più noti tra i fornitori di piattaforme BaaS e fintech figurano organizzazioni che offrono servizi di emissione di carte, pagamenti, conformità e infrastrutture bancarie, consentendo alle aziende di integrare servizi finanziari senza dover creare servizi bancari da zero.
Sfide per i fornitori BaaS, gli istituti bancari e la regolamentazione Fintech#
Sebbene il BaaS offra numerosi vantaggi, le aziende e gli enti regolatori devono affrontare alcune sfide e compromessi:
- La complessità normativa e di conformità permane : solo le banche autorizzate (o gli istituti finanziari regolamentati) possono legalmente fornire servizi bancari completi. Pertanto, le terze parti dipendono da partner accuratamente selezionati.
- Dipendenza da infrastrutture esterne : le aziende che esternalizzano il back-end bancario potrebbero cedere parte del controllo e devono fidarsi delle pratiche di stabilità, sicurezza e conformità del fornitore BaaS.
- Gestione del rischio: poiché i fornitori BaaS gestiscono il rischio, qualsiasi errore (violazione della sicurezza, mancata conformità, insolvenza) può avere ripercussioni sui partner e sui clienti a valle.
- Concorrenza di mercato : con la crescente diffusione del BaaS, la differenziazione potrebbe spostarsi verso l'esperienza utente, la progettazione del prodotto e la strategia di partnership.
Prospettive future: servizi bancari come servizio, crescita del servizio bancario basato sulle piattaforme e nuovi modelli di business bancari#
Considerate le tendenze attuali, il futuro del settore bancario, in particolare laddove fintech, finanza integrata e trasformazione digitale si intersecano, vedrà probabilmente un'ulteriore proliferazione dell'utilizzo di BaaS. Ecco alcuni sviluppi previsti:
- Un numero sempre maggiore di piattaforme non finanziarie integrerà il settore bancario, dall'e-commerce ai mercati della gig economy, offrendo ai propri utenti prodotti e servizi finanziari integrati.
- Crescita delle soluzioni bancarie "white-label": i marchi possono offrire prodotti bancari con il loro nome, sfruttando BaaS per estendere i servizi oltre il loro core business.
- Evoluzione normativa: con la crescita della finanza integrata, gli enti regolatori potrebbero adattare i quadri normativi per garantire la tutela dei consumatori, la trasparenza e la supervisione dei servizi abilitati BaaS.
- Consolidamento e specializzazione tra i fornitori di BaaS: alcuni si concentreranno sui pagamenti, altri sui prestiti o sull'emissione di carte, altri ancora sulla conformità o sulla gestione del rischio, portando alla modularizzazione dell'infrastruttura bancaria.
Questo slancio riflette un cambiamento più ampio nel settore dei servizi finanziari: dall'abbandono del sistema bancario tradizionale monolitico verso un modello bancario più modulare, basato su API e integrato, che sta rimodellando il modo in cui i servizi bancari e di pagamento vengono erogati e fruiti.
Conclusione#
Il Banking as a Service si è affermato come una forza trasformativa nel settore bancario e fintech moderno. Consentendo alle aziende non bancarie di fornire servizi bancari tramite API e infrastrutture bancarie esistenti, il BaaS riduce le barriere all'ingresso, accelera l'innovazione e amplia l'accesso ai servizi finanziari integrati in tutti i settori.
Per le aziende e le startup fintech, il BaaS apre nuove possibilità: lanciare rapidamente prodotti simili a quelli bancari, raggiungere gli utenti finali con esperienze digitali fluide e creare nuovi flussi di entrate senza l'onere gravoso della conformità normativa e dell'infrastruttura bancaria principale.
Mentre il mercato globale BaaS continua a crescere rapidamente, con previsioni che indicano valutazioni multimiliardarie e forti tassi di crescita annua composti, il ruolo del BaaS nel plasmare il futuro del settore bancario, della finanza integrata e dei servizi finanziari digitali sembra sempre più centrale.
