بانکداری به عنوان سرویس (BaaS)

بانکداری به عنوان سرویس (که اغلب به اختصار BaaS یا بانکداری به عنوان سرویس نامیده میشود) یک مدل کسبوکار و ترتیبات مبتنی بر فناوری است که در آن بانکهای دارای مجوز یا سایر موسسات مالی تحت نظارت، زیرساختهای بانکی، محصولات بانکی و خدمات بانکی را به شرکتهای شخص ثالث غیربانکی (مانند فینتکها یا استارتآپهای دیجیتال) ارائه میدهند.

در این مدل، ارائهدهنده BaaS مسئولیت رعایت مقررات، امنیت، مدیریت ریسک و عملیات بانکی «پشت صحنه» را بر عهده میگیرد و به شرکتهای همکار اجازه میدهد تا خدمات بانکی را تحت برند خود ارائه دهند.

به لطف BaaS، شرکتهایی فراتر از مؤسسات مالی سنتی اکنون میتوانند ویژگیهای بانکی را در پیشنهادات خود بگنجانند - که طیف وسیعی از کسبوکارها را قادر میسازد بدون اخذ مجوز بانکی، خدمات مالی ارائه دهند.

چرا بانکداری به عنوان یک سرویس اهمیت دارد (محرکها و مزایا)#

ظهور BaaS نشان دهنده تغییرات عمیقتری در چشمانداز مالی است که ناشی از دیجیتالی شدن، تقاضای مصرفکننده و مدلهای کسبوکار در حال تکامل است. دلایل اصلی افزایش محبوبیت BaaS:

• این امر امکان امور مالی تعبیهشده را فراهم میکند - شرکتهای غیرمالی (مانند تجارت الکترونیک، پلتفرمهای اقتصاد گیگ) میتوانند خدمات بانکی را مستقیماً در جریانهای کاربری خود ادغام کنند، راحتی را بهبود بخشند و پیشنهادات جدیدی مانند پرداختهای یکپارچه، خدمات کیف پول یا محصولات سپرده/وام را ارائه دهند.
• این امر موانع ارائه خدمات بانکی برای استارتآپها و فینتکها را کاهش میدهد: آنها به جای ساخت زیرساخت کامل بانکی، از طریق APIها به زیرساخت بانکی موجود متصل میشوند و بر تجربه کاربری و طراحی محصول تمرکز میکنند.
• زمان ورود به بازار را تسریع میکند: با بهرهگیری از یک پلتفرم BaaS، کسبوکارها از فرآیندهای طولانی صدور مجوز و انطباق با قوانین اجتناب میکنند.
• این امر باعث بهبود بهرهوری هزینه و انعطافپذیری عملیاتی میشود: برونسپاری عملیات بانکی به ارائهدهندگان خدمات بانکی، سربار را کاهش داده و امکان مقیاسپذیری آسانتر را فراهم میکند.

بنابراین، BaaS به ایجاد پلی بین بانکداری سنتی و مدلهای کسبوکار جدید مبتنی بر فینتک کمک میکند و به کسبوکارهای بیشتری این امکان را میدهد که راهحلهای بانکی و مالی را در مقیاس وسیع ارائه دهند.

نحوه عملکرد BaaS: زیرساخت بانکی، بانکداری باز، APIها و بانکداری پلتفرمی#

در سطح بالا، مدل BaaS شامل چندین لایه و نقش است:

این روش اغلب به عنوان «بانکداری ارائه شده به عنوان یک سرویس» توصیف میشود. شخص ثالث نیازی به اخذ مجوز بانکی ندارد؛ آنها به سادگی از طریق رابط برنامهنویسی کاربردی (API) یا سایر روشهای ادغام، زیرساخت بانکی را مصرف میکنند.

عوامل فنی مهم عبارتند از:

• APIها (و SDKها) - اینها به فینتکها و سایر شرکا اجازه میدهند عملیات مربوط به بانکداری (مثلاً ایجاد حساب، پرداختها، صدور کارت، بررسیهای انطباق) را به صورت برنامهنویسیشده فراخوانی کنند.
• زیرساخت بانکداری مبتنی بر ابر و ماژولار - بسیاری از پلتفرمهای BaaS خدمات بانکداری مقیاسپذیر و مبتنی بر ابر ارائه میدهند.

به طور خلاصه: BaaS پشت صحنه بانکداری را کنار میگذارد، بنابراین شرکتها میتوانند بر ساخت محصولات کاربرپسند تمرکز کنند.

روندهای بازار در بانکداری به عنوان سرویس، امور مالی تعبیهشده و مدلهای بانکداری دیجیتال#

همزمان با رشد جهانی پذیرش خدمات مالی و فینتک، بازار BaaS (خدمات به عنوان سرویس) نیز به سرعت در حال گسترش بوده است. گزارشهای تحقیقاتی اخیر تصویری از مقیاس فعلی و پیشبینیشده ارائه میدهند:

این پیشبینیها نشاندهنده رشد قوی و پایدار است - که منعکسکننده افزایش تقاضا برای خدمات بانکی ارائه شده از طریق مدلهای دیجیتال، مبتنی بر API و مبتنی بر API است، نه صرفاً از طریق کانالهای بانکی سنتی.

این رشد با تغییر کلی در نحوهی دسترسی مصرفکنندگان و کسبوکارها به خدمات مالی تسریع میشود: راحتی، سرعت، ادغام با خدمات غیرمالی و تجربیات دیجیتال.

موارد استفاده BaaS در بانکداری دیجیتال، مدلهای کسبوکار فینتک و خدمات مالی تعبیهشده#

روشهای رایج استفاده شرکتها از BaaS / امور مالی تعبیهشده:

• خدمات دیجیتال یا نئوبانک - فینتکها یا استارتآپهایی که بدون ایجاد یک زیرساخت کامل بانکی، به «بانکهای دیجیتال» تبدیل میشوند.
• پرداختهای جاسازیشده یا پردازش پرداخت درون برنامههای غیرمالی (مثلاً بازارها، پلتفرمهای اقتصاد گیگ، تجارت الکترونیک).
• صدور کارتهای مجازی یا فیزیکی، کیف پول و تسهیل انتقال وجه همتا به همتا (P2P).
• خدمات وام، سپردهگذاری یا سایر محصولات بانکی که از طریق برنامههای غیربانکی ارائه میشوند.
• راهکارهای بانکداری با برچسب سفید - که به برندها این امکان را میدهد تا با تکیه بر زیرساختهای بانکی تنظیمشده، خدمات بانکی را تحت برند خود ارائه دهند.

بازیکنان نمونه#

بانکها، فینتکها و ارائهدهندگان خدمات دارای مجوز مختلفی در فضای BaaS (به عنوان بانکهای سنتی یا ارائهدهندگان BaaS) فعال هستند. طبق یک بررسی اخیر، تعداد شرکتهایی که به عنوان BaaS فعالیت میکنند یا خدمات مرتبط با BaaS ارائه میدهند، رو به افزایش است.

برخی از نامهای شناختهشدهتر در میان ارائهدهندگان پلتفرم BaaS و فینتک شامل سازمانهایی هستند که خدمات صدور کارت، پرداخت، انطباق با قوانین و زیرساختهای بانکی را ارائه میدهند - که به کسبوکارها این امکان را میدهد تا خدمات مالی را بدون ساختن بانکداری از ابتدا، در خود جای دهند.

چالشهای پیش روی ارائهدهندگان BaaS، مؤسسات بانکی و مقررات فینتک#

اگرچه BaaS مزایای زیادی ارائه میدهد، شرکتها و تنظیمکنندهها با چالشها و بدهبستانهایی روبرو هستند:

• پیچیدگیهای نظارتی و انطباق همچنان پابرجاست - فقط بانکهای دارای مجوز (یا مؤسسات مالی تحت نظارت) میتوانند به طور قانونی خدمات بانکی کامل ارائه دهند. بنابراین، اشخاص ثالث به شرکایی که با دقت انتخاب شدهاند، وابسته هستند.
• اتکا به زیرساختهای خارجی - کسبوکارهایی که خدمات بانکی خود را برونسپاری میکنند، ممکن است بخشی از کنترل را واگذار کنند و باید به ثبات، امنیت و رویههای انطباق ارائهدهنده BaaS اعتماد کنند.
• مدیریت ریسک: از آنجایی که ارائهدهندگان BaaS ریسک را مدیریت میکنند، هرگونه خرابی (نقض امنیت، نقص انطباق، ورشکستگی) ممکن است بر شرکا و مشتریان پاییندستی تأثیر بگذارد.
• رقابت در بازار - با گسترش روزافزون BaaS، تمایز ممکن است به سمت تجربه کاربری، طراحی محصول و استراتژی مشارکت تغییر کند.

چشمانداز آینده: بانکداری به عنوان سرویس، رشد بانکداری پلتفرمی و مدلهای جدید کسبوکار بانکداری#

با توجه به روندهای فعلی، آینده بانکداری - به ویژه در جایی که فینتک، امور مالی تعبیهشده و تحول دیجیتال با هم تلاقی میکنند - احتمالاً شاهد گسترش بیشتر استفاده از BaaS خواهد بود. برخی از تحولات پیشبینیشده:

• پلتفرمهای غیرمالی بیشتری - از تجارت الکترونیک گرفته تا بازارهای اقتصاد گیگ - بانکداری را در خود جای خواهند داد و محصولات و خدمات مالی یکپارچهای را به کاربران خود ارائه میدهند.
• رشد راهکارهای بانکی «برچسب سفید» - برندها ممکن است محصولات بانکی را تحت نام خود ارائه دهند و از BaaS برای گسترش خدمات فراتر از کسبوکار اصلی خود استفاده کنند.
• تکامل نظارتی - با رشد امور مالی تعبیهشده، تنظیمکنندگان ممکن است چارچوبهایی را برای اطمینان از حفاظت از مصرفکننده، شفافیت و نظارت بر خدمات مبتنی بر BaaS تطبیق دهند.
• تجمیع و تخصص در میان ارائهدهندگان BaaS - برخی بر پرداختها، برخی دیگر بر وامدهی یا صدور کارت، و برخی دیگر بر انطباق با قوانین یا مدیریت ریسک تمرکز خواهند کرد که منجر به مدولارسازی زیرساختهای بانکی میشود.

این شتاب، نشاندهندهی تغییر گستردهتری در صنعت خدمات مالی است: دور شدن از بانکداری سنتی یکپارچه، به سمت یک مدل بانکداری ماژولارتر، مبتنی بر API و تعبیهشده - که نحوهی ارائه و مصرف خدمات بانکی و پرداخت را تغییر شکل میدهد.

نتیجهگیری#

بانکداری به عنوان یک سرویس به عنوان یک نیروی متحول کننده در بانکداری مدرن و فینتک ظهور کرده است. BaaS با قادر ساختن شرکتهای غیربانکی به ارائه خدمات بانکی از طریق APIها و زیرساختهای بانکی موجود، موانع ورود را کاهش میدهد، نوآوری را تسریع میکند و دسترسی به خدمات مالی تعبیهشده را در صنایع مختلف گسترش میدهد.

برای کسبوکارها و استارتآپهای فینتک، BaaS امکانات جدیدی را فراهم میکند: راهاندازی سریع محصولات مشابه بانکداری، دسترسی به کاربران نهایی با تجربیات دیجیتالی یکپارچه و ایجاد جریانهای درآمدی جدید بدون نیاز به تحمل بار سنگین انطباق با مقررات و زیرساختهای بانکداری متمرکز.

همچنان که بازار جهانی BaaS به سرعت در حال رشد است - و پیشبینیها نشاندهنده ارزشگذاریهای چند میلیارد دلاری و نرخ رشد مرکب سالانه قوی است - نقش BaaS در شکلدهی به آینده بانکداری، امور مالی تعبیهشده و خدمات مالی دیجیتال به طور فزایندهای محوری به نظر میرسد.