银行即服务 (BaaS)

银行即服务（通常缩写为 BaaS 或 banking-as-a-service）是一种商业模式和技术赋能安排，其中持牌银行或其他受监管的金融机构向非银行第三方公司（例如金融科技公司或数字初创公司）提供银行基础设施、银行产品和银行服务。

在这种模式下，BaaS 提供商负责监管合规、安全、风险管理和“后端”银行运营，使合作伙伴公司能够以自己的品牌提供银行服务。

得益于 BaaS（银行即服务），传统金融机构以外的公司现在可以将银行功能嵌入到他们的产品中——使各种企业能够在不自行获得银行牌照的情况下提供金融服务。

为什么银行即服务至关重要（驱动因素和优势）#

BaaS 的兴起反映了金融格局的深层转变——这种转变是由数字化、消费者需求和不断演变的商业模式推动的。BaaS 获得广泛关注的主要原因：

• 它支持嵌入式金融——非金融公司（例如电子商务、零工经济平台）可以将银行服务直接集成到其用户流程中，从而提高便利性并推出新的产品和服务，例如集成支付、钱包服务或存款/贷款产品。
• 它降低了初创企业和金融科技公司提供银行服务的门槛：他们无需构建完整的银行基础设施，而是通过 API 接入现有的银行基础设施，并专注于用户体验和产品设计。
• 它加快了产品上市速度：通过利用 BaaS 平台，企业可以避免冗长的许可和合规流程。
• 它提高了成本效益和运营灵活性：将银行业务外包给银行服务提供商可以降低管理费用，并更容易实现规模化。

因此，BaaS 有助于连接传统银行和以金融科技为主导的新型商业模式，使更多企业能够大规模地提供银行和金融解决方案。

银行即服务 (BaaS) 的运作方式：银行基础设施、开放银行、API 和平台银行#

从宏观层面来看，BaaS 模型涉及多个层次和角色：

这种模式通常被描述为“银行服务即服务”。第三方无需获得银行牌照；他们只需通过应用程序编程接口（API）或其他集成方式使用银行基础设施即可。

重要的技术促成因素包括：

• API（和 SDK） ——这些可以让金融科技公司和其他合作伙伴以编程方式调用与银行业务相关的操作（例如创建账户、支付、发卡、合规性检查）。
• 基于云的模块化银行基础设施——许多 BaaS 平台提供可扩展的云原生银行服务。

简而言之：BaaS 将银行后端抽象化，使公司能够专注于构建面向用户的产品。

银行即服务、嵌入式金融和数字银行模式的市场趋势#

随着嵌入式金融和金融科技在全球范围内的普及，BaaS市场也在快速扩张。近期研究报告描绘了该市场当前及未来的规模：

这些预测表明强劲且持续的增长——反映出人们对通过数字化、嵌入式和 API 驱动模式提供的银行服务的需求不断增长，而不是仅仅通过传统银行渠道提供。

消费者和企业对获取金融服务方式的期望发生了普遍转变，这种转变加速了金融服务的增长：便利性、速度、与非金融服务的整合以及数字化优先的体验。

BaaS 在数字银行、金融科技商业模式和嵌入式金融服务中的应用案例#

企业使用 BaaS/嵌入式金融的常见方式：

• 数字银行或新银行服务——金融科技公司或初创企业无需构建完整的银行后端即可成为“数字银行”。
• 在非金融应用程序（例如，市场、零工经济平台、电子商务）中嵌入支付或支付处理。
• 发行虚拟卡或实体卡、钱包，并促进点对点（P2P）转账。
• 通过非银行应用程序提供的贷款、存款服务或其他银行产品。
• 白标银行解决方案——使品牌能够在依赖受监管的银行基础设施的同时，以自己的品牌“提供银行服务”。

示例球员#

多家持牌银行、金融科技公司和服务提供商活跃于银行即服务（BaaS）领域（既有传统银行，也有BaaS提供商）。根据最近的一项调查，以BaaS形式运营或提供BaaS相关服务的公司数量正在增长。

BaaS 平台和金融科技提供商中一些比较知名的公司包括提供发卡、支付、合规和银行基础设施的机构——使企业能够在不从头开始构建银行业务的情况下嵌入金融服务。

银行即服务 (BaaS) 提供商、银行机构和金融科技监管面临的挑战#

虽然BaaS提供了许多优势，但企业和监管机构也面临着一些挑战和权衡：

• 监管和合规方面的复杂性依然存在——只有获得许可的银行（或受监管的金融机构）才能合法提供全面的银行服务。因此，第三方机构依赖于精心挑选的合作伙伴。
• 依赖外部基础设施——将银行后端外包的企业可能会放弃一些控制权，并且必须信任 BaaS 提供商的稳定性、安全性和合规性做法。
• 风险管理：由于 BaaS 提供商承担风险，任何故障（安全漏洞、合规性失败、破产）都可能影响下游合作伙伴和客户。
• 市场竞争——随着 BaaS 的普及，差异化可能会转向用户体验、产品设计和合作伙伴策略。

未来展望：银行即服务、平台银行增长和新型银行业务模式#

鉴于当前趋势，银行业的未来——尤其是在金融科技、嵌入式金融和数字化转型交叉领域——可能会进一步普及银行即服务 (BaaS) 的使用。一些预期发展包括：

• 更多非金融平台将嵌入银行业务——从电子商务到零工经济市场——向其用户提供综合金融产品和服务。
• “白标”银行解决方案的增长——品牌可以以自己的名义提供银行产品，利用 BaaS 将服务扩展到其核心业务之外。
• 监管演变——随着嵌入式金融的发展，监管机构可能会调整框架，以确保消费者保护、透明度和对 BaaS 支持的服务的监督。
• BaaS 提供商之间的整合和专业化——一些专注于支付，一些专注于贷款或发卡，一些专注于合规或风险管理，从而导致银行基础设施的模块化。

这一势头反映了金融服务行业的更广泛转变：从单一的传统银行模式转向更加模块化、API驱动和嵌入式的银行模式——重塑了银行和支付服务的交付和使用方式。

结论#

银行即服务（BaaS）已成为现代银行业和金融科技领域的一股变革力量。BaaS 使非银行公司能够通过 API 和现有银行基础设施提供银行服务，从而降低了准入门槛，加速了创新，并扩大了各行业嵌入式金融服务的覆盖范围。

对于企业和金融科技初创公司而言，BaaS 开启了新的可能性：快速推出类似银行的产品，通过无缝的数字体验触达终端用户，并在无需承担繁重的监管合规和核心银行基础设施负担的情况下，建立新的收入来源。

随着全球 BaaS 市场持续快速增长——预测显示其估值将达到数十亿美元，并保持强劲的复合年增长率——BaaS 在塑造银行业、嵌入式金融和数字金融服务的未来方面所发挥的作用似乎越来越重要。