Банковские услуги как сервис (часто сокращаемые как BaaS или banking-as-a-service) — это бизнес-модель и технологически обеспеченное соглашение, в рамках которого лицензированные банки или другие регулируемые финансовые учреждения предоставляют банковскую инфраструктуру, банковские продукты и банковские услуги сторонним компаниям, не являющимся банками (таким как финтех-компании или цифровые стартапы).
В этой модели поставщик BaaS берет на себя обеспечение соответствия нормативным требованиям, безопасность, управление рисками и «бэкэнд» банковских операций, позволяя компаниям-партнерам предлагать банковские услуги под собственным брендом.
Благодаря BaaS компании, выходящие за рамки традиционных финансовых учреждений, теперь могут интегрировать банковские функции в свои предложения, что позволяет широкому кругу предприятий предоставлять финансовые услуги без получения собственной банковской лицензии.
Почему банковские услуги важны (факторы роста и преимущества)#
Рост популярности BaaS отражает более глубокие изменения в финансовом ландшафте, обусловленные цифровизацией, потребительским спросом и развивающимися бизнес-моделями. Ключевые причины роста популярности BaaS:
- Это позволяет внедрять финансовые услуги в корпоративную среду — нефинансовые компании (например, компании электронной коммерции, платформы для работы по контракту) могут интегрировать банковские услуги непосредственно в свои пользовательские процессы, повышая удобство и предоставляя новые возможности, такие как интегрированные платежи, услуги электронных кошельков или депозитные/кредитные продукты.
- Это снижает барьер для предоставления банковских услуг стартапам и финтех-компаниям: вместо создания полноценной банковской инфраструктуры они подключаются к существующей банковской инфраструктуре через API и сосредотачиваются на пользовательском опыте и дизайне продукта.
- Это ускоряет вывод продукции на рынок: используя платформу BaaS, компании избегают длительных процессов лицензирования и соблюдения нормативных требований.
- Это повышает экономическую эффективность и операционную гибкость: передача банковских операций на аутсорсинг банковским компаниям снижает накладные расходы и упрощает масштабирование.
Таким образом, BaaS помогает объединить традиционные банковские и новые бизнес-модели, основанные на финансовых технологиях, позволяя большему числу компаний предоставлять банковские и финансовые решения в масштабах предприятия.
Как работает BaaS: банковская инфраструктура, открытый банкинг, API и платформенное банковское обслуживание.#
В общих чертах, модель BaaS включает в себя несколько уровней и ролей:
| Роль / Уровень | Описание |
|---|---|
| Лицензированный банк / регулируемое финансовое учреждение | Имеет банковскую лицензию, занимается вопросами соблюдения нормативных требований, депозитарным банковским обслуживанием, управлением рисками, подготовкой отчетности для регулирующих органов. |
| Поставщик BaaS / платформа банковских услуг | Предоставляет банковскую инфраструктуру (API, основные банковские операции, платежи, инструменты обеспечения соответствия нормативным требованиям), которая может использоваться сторонними компаниями. |
| Сторонние компании (финтех-компании / стартапы / небанковские предприятия) | Используйте платформу BaaS через API или SDK для встраивания банковских функций в свои приложения/сервисы. |
| Конечные потребители | Взаимодействуйте со сторонним приложением или сервисом, получая доступ к банковским услугам (например, банковским счетам, платежам, картам) без прямого взаимодействия с соответствующим лицензированным банком. |
Такая схема часто описывается как «банковские услуги, предоставляемые как сервис». Сторонней компании не нужно получать банковскую лицензию; она просто использует банковскую инфраструктуру через программный интерфейс приложений (API) или другие методы интеграции.
К важным техническим факторам, обеспечивающим успех, относятся:
- API (и SDK) — они позволяют финтех-компаниям и другим партнерам программно запускать операции, связанные с банковскими операциями (например, создание счетов, платежи, выпуск карт, проверки на соответствие требованиям).
- Облачная и модульная банковская инфраструктура — многие платформы BaaS предлагают масштабируемые банковские услуги, изначально разработанные для облачной среды.
Вкратце: BaaS абстрагирует банковскую инфраструктуру, позволяя компаниям сосредоточиться на создании продуктов, ориентированных на пользователей.
Тенденции рынка в сфере банковских услуг, встроенного финансирования и цифровых банковских моделей.#
По мере роста внедрения встроенных финансовых решений и финтех-технологий во всем мире рынок BaaS стремительно расширяется. Недавние исследовательские отчеты дают представление о текущих и прогнозируемых масштабах:
| Источник (год) | Глобальная рыночная стоимость BaaS / банковских услуг (последние данные / базовый год) | Прогноз / Прогнозирование и примечания |
|---|---|---|
| Мордор Интеллект (2025) | 24,58 млрд долларов США (2025 г.) | Прогнозируется, что к 2030 году объем рынка достигнет 60,35 млрд долларов США (среднегодовой темп роста ≈ 19,7%). |
| Аналитические данные GMI (2024) | 18,6 млрд долларов США (2024 г.) | Прогнозируемый рост на 2025–2034 годы обусловлен развитием интегрированных финансовых услуг и внедрением финтех-технологий. |
| Straits Research (2025) | 23,6 млрд долларов США (2025 г.) | По оценкам, к 2034 году объем рынка достигнет 116,4 млрд долларов США (среднегодовой темп роста ≈ 18,3%). |
| Прогноз развития рынка (2025) — сегмент платформ BaaS | 4,9 млрд долларов США (2025 г.) | Прогноз: 19,3 млрд долларов США к 2035 году (среднегодовой темп роста ≈ 14,7%) |
Эти прогнозы указывают на устойчивый и стабильный рост, отражающий растущий спрос на банковские услуги, предоставляемые через цифровые, встроенные и API-ориентированные модели, а не исключительно через традиционные банковские каналы.
Рост ускоряется благодаря общему изменению представлений потребителей и предприятий о том, как они ожидают получать доступ к финансовым услугам: удобство, скорость, интеграция с нефинансовыми услугами и приоритет цифровых технологий.
Примеры применения BaaS в цифровом банкинге, бизнес-моделях финтех-компаний и встроенных финансовых услугах.#
Распространенные способы использования компаниями BaaS / встроенных финансовых инструментов:
- Цифровые или необанковские услуги — финтех-компании или стартапы, превращающиеся в «цифровые банки» без создания полноценной банковской инфраструктуры.
- Встроенные платежи или обработка платежей внутри нефинансовых приложений (например, маркетплейсов, платформ для экономики свободного заработка, электронной коммерции).
- Выпуск виртуальных или физических карт, электронных кошельков и содействие осуществлению P2P-переводов.
- Кредитование, депозитные услуги или другие банковские продукты, предлагаемые через приложения, не принадлежащие банкам.
- Банковские решения под собственной торговой маркой — позволяют брендам «предлагать банковские услуги» под своим собственным брендом, опираясь при этом на регулируемую банковскую инфраструктуру.
Примеры игроков#
В сфере BaaS (как в качестве традиционных банков, так и в качестве поставщиков BaaS) активно работают различные лицензированные банки, финтех-компании и поставщики услуг. Согласно недавнему обзору, число компаний, работающих в качестве BaaS или предлагающих услуги, связанные с BaaS, растет.
Среди наиболее известных компаний, предоставляющих платформы BaaS и финтех-решения, можно выделить организации, предлагающие услуги по выпуску карт, платежам, соблюдению нормативных требований и банковской инфраструктуре, что позволяет предприятиям внедрять финансовые услуги без создания банковской системы с нуля.
Проблемы для поставщиков BaaS, банковских учреждений и регулирования финтех-компаний.#
Хотя BaaS предлагает множество преимуществ, компании и регулирующие органы сталкиваются с некоторыми проблемами и компромиссами:
- Сложности в сфере регулирования и соблюдения нормативных требований сохраняются — только лицензированные банки (или регулируемые финансовые учреждения) могут на законных основаниях предоставлять полный спектр банковских услуг. Таким образом, третьи стороны зависят от тщательно отобранных партнеров.
- Зависимость от внешней инфраструктуры — компании, передающие банковские бэкэнд-процессы на аутсорсинг, могут потерять часть контроля и должны доверять стабильности, безопасности и соответствию нормативным требованиям поставщика BaaS.
- Управление рисками: поскольку риски несут поставщики BaaS, любой сбой (нарушение безопасности, несоблюдение нормативных требований, неплатежеспособность) может повлиять на партнеров и клиентов.
- Рыночная конкуренция — по мере распространения BaaS дифференциация может сместиться в сторону пользовательского опыта, дизайна продукта и стратегии партнерства.
Перспективы на будущее: банковские услуги как сервис, рост платформенного банкинга и новые бизнес-модели в банковской сфере.#
Учитывая текущие тенденции, будущее банковского дела — особенно на пересечении финтеха, встроенных финансовых систем и цифровой трансформации — скорее всего, будет характеризоваться дальнейшим распространением использования BaaS. Вот некоторые ожидаемые события:
- Всё больше нефинансовых платформ будут интегрировать банковские услуги — от электронной коммерции до площадок для работы в сфере экономики свободного заработка — предлагая своим пользователям комплексные финансовые продукты и услуги.
- Развитие «белых» банковских решений — бренды могут предлагать банковские продукты под своим именем, используя BaaS для расширения спектра услуг за пределы своей основной деятельности.
- Эволюция регулирования — по мере роста встроенных финансовых систем регулирующие органы могут адаптировать существующие механизмы для обеспечения защиты потребителей, прозрачности и надзора за услугами, предоставляемыми на основе BaaS.
- Консолидация и специализация среди поставщиков BaaS — одни будут сосредоточены на платежах, другие — на кредитовании или выпуске карт, третьи — на соблюдении нормативных требований или управлении рисками, что приведет к модульности банковской инфраструктуры.
Этот импульс отражает более широкий сдвиг в индустрии финансовых услуг: от монолитной традиционной банковской системы к более модульной, основанной на API и интегрированной банковской модели, что меняет способы предоставления и потребления банковских и платежных услуг.
Заключение#
Сервис «Банковские услуги как сервис» (BaaS) стал преобразующей силой в современном банковском деле и финтехе. Предоставляя небанковским компаниям возможность оказывать банковские услуги через API и существующую банковскую инфраструктуру, BaaS снижает барьеры для входа на рынок, ускоряет инновации и расширяет доступ к встроенным финансовым услугам в различных отраслях.
Для предприятий и финтех-стартапов BaaS открывает новые возможности: быстрый запуск банковских продуктов, обеспечение бесперебойного цифрового взаимодействия с конечными пользователями и создание новых источников дохода без необходимости соблюдения нормативных требований и работы с основной банковской инфраструктурой.
Поскольку глобальный рынок BaaS продолжает быстро расти — с прогнозами, указывающими на многомиллиардные оценки и высокие среднегодовые темпы роста — роль BaaS в формировании будущего банковского дела, встроенных финансовых систем и цифровых финансовых услуг представляется все более важной.
