Bankowość jako usługa (BaaS)

Bankowość jako usługa (często w skrócie BaaS lub bankowość jako usługa) to model biznesowy i rozwiązanie oparte na technologii, w którym licencjonowane banki lub inne regulowane instytucje finansowe udostępniają infrastrukturę bankową, produkty bankowe i usługi bankowe zewnętrznym firmom niebędącym bankami (takim jak firmy fintech lub cyfrowe startupy).

W tym modelu dostawca BaaS zajmuje się zgodnością z przepisami, bezpieczeństwem, zarządzaniem ryzykiem i operacjami bankowymi „od zaplecza”, umożliwiając firmom partnerskim oferowanie usług bankowych pod własną marką.

Dzięki BaaS firmy inne niż tradycyjne instytucje finansowe mogą teraz włączać funkcje bankowe do swoich ofert, umożliwiając szerokiemu gronu przedsiębiorstw świadczenie usług finansowych bez konieczności uzyskiwania licencji bankowej.

Dlaczego bankowość jako usługa ma znaczenie (czynniki napędowe i zalety)#

Rozwój BaaS odzwierciedla głębsze zmiany w krajobrazie finansowym – napędzane cyfryzacją, popytem konsumentów i ewoluującymi modelami biznesowymi. Główne powody, dla których BaaS zyskuje na popularności:

• Umożliwia ona wbudowane finanse — firmy spoza sektora finansowego (np. zajmujące się handlem elektronicznym, platformy gig economy) mogą integrować usługi bankowe bezpośrednio ze swoimi przepływami użytkowników, zwiększając wygodę i umożliwiając oferowanie nowych usług, takich jak zintegrowane płatności, usługi portfelowe lub produkty depozytowo-pożyczkowe.
• Obniża barierę w oferowaniu usług bankowych dla startupów i firm fintech: zamiast budować pełną infrastrukturę bankową, podłączają się one do istniejącej infrastruktury bankowej za pośrednictwem interfejsów API i koncentrują się na doświadczeniu użytkownika i projektowaniu produktów.
• Przyspiesza wprowadzanie produktów na rynek: korzystając z platformy BaaS, przedsiębiorstwa unikają długich procesów licencyjnych i zgodności z przepisami.
• Poprawia efektywność kosztową i elastyczność operacyjną: outsourcing operacji bankowych do dostawców usług bankowych zmniejsza koszty ogólne i umożliwia łatwiejsze skalowanie.

BaaS pomaga zatem połączyć tradycyjną bankowość z nowymi modelami biznesowymi opartymi na technologiach finansowych, umożliwiając większej liczbie firm oferowanie rozwiązań bankowych i finansowych na dużą skalę.

Jak działa BaaS: infrastruktura bankowa, bankowość otwarta, interfejsy API i bankowość platformowa#

Ogólnie rzecz biorąc, model BaaS obejmuje kilka warstw i ról:

Tę konfigurację często określa się mianem „bankowości dostarczanej jako usługa”. Podmiot zewnętrzny nie musi uzyskiwać licencji bankowej; po prostu korzysta z infrastruktury bankowej za pośrednictwem interfejsu API lub innych metod integracji.

Do ważnych czynników technicznych zalicza się:

• Interfejsy API (i zestawy SDK) — umożliwiają firmom fintechowym i innym partnerom programowe wykonywanie operacji związanych z bankowością (np. zakładanie kont, dokonywanie płatności, wydawanie kart, sprawdzanie zgodności).
• Infrastruktura bankowa oparta na chmurze i modułowa — wiele platform BaaS oferuje skalowalne, natywne dla chmury usługi bankowe.

Krótko mówiąc: BaaS oddziela zaplecze bankowe od reszty, dzięki czemu firmy mogą skupić się na tworzeniu produktów skierowanych do użytkowników.

Trendy rynkowe w bankowości jako usłudze, finansach wbudowanych i modelach bankowości cyfrowej#

Wraz z globalnym rozwojem finansów wbudowanych i wdrażania technologii finansowych, rynek BaaS dynamicznie się rozwija. Najnowsze raporty badawcze przedstawiają obraz obecnej i prognozowanej skali:

Prognozy te sugerują silny i trwały wzrost, odzwierciedlający rosnący popyt na usługi bankowe świadczone za pośrednictwem modeli cyfrowych, wbudowanych i opartych na interfejsie API, a nie wyłącznie za pośrednictwem tradycyjnych kanałów bankowych.

Wzrost ten jest przyspieszany przez ogólną zmianę oczekiwań konsumentów i przedsiębiorstw co do dostępu do usług finansowych: wygoda, szybkość, integracja z usługami niefinansowymi oraz doświadczenia cyfrowe.

Przykłady zastosowań BaaS w bankowości cyfrowej, modelach biznesowych Fintech i wbudowanych usługach finansowych#

Typowe sposoby wykorzystywania BaaS / finansów wbudowanych przez firmy:

• Usługi cyfrowe lub neobankowe — firmy fintechowe lub startupy stające się „bankami cyfrowymi” bez tworzenia pełnego zaplecza bankowego.
• Wbudowane płatności lub przetwarzanie płatności w aplikacjach niefinansowych (np. na rynkach, platformach gig economy, w handlu elektronicznym).
• Wydawanie kart wirtualnych i fizycznych, portfeli i umożliwianie przelewów peer-to-peer (P2P).
• Usługi pożyczkowe, depozytowe i inne produkty bankowe oferowane za pośrednictwem aplikacji innych niż bankowe.
• Rozwiązania bankowe typu white-label — umożliwiające markom „oferowanie usług bankowych” pod własną marką, przy jednoczesnym korzystaniu z regulowanej infrastruktury bankowej.

Przykładowi gracze#

W obszarze BaaS (jako tradycyjne banki lub dostawcy BaaS) działają różne licencjonowane banki, firmy fintech i dostawcy usług. Według najnowszego przeglądu, liczba firm działających w modelu BaaS lub oferujących usługi z nim związane rośnie.

Do najbardziej znanych dostawców platform BaaS i technologii finansowych należą organizacje zajmujące się wydawaniem kart, płatnościami, zgodnością z przepisami i infrastrukturą bankową — umożliwiając firmom wdrażanie usług finansowych bez konieczności tworzenia bankowości od podstaw.

Wyzwania dla dostawców BaaS, instytucji bankowych i regulacji Fintech#

Choć BaaS oferuje wiele korzyści, firmy i organy regulacyjne muszą stawić czoła pewnym wyzwaniom i kompromisom:

• Złożoność regulacji i zgodności z przepisami pozostaje niezmienna — tylko licencjonowane banki (lub regulowane instytucje finansowe) mogą legalnie świadczyć pełną usługę bankową. W związku z tym podmioty zewnętrzne są uzależnione od starannie dobranych partnerów.
• Poleganie na zewnętrznej infrastrukturze — firmy zlecające obsługę zaplecza bankowego na zewnątrz mogą utracić część kontroli i muszą zaufać stabilności, bezpieczeństwu i praktykom zgodności dostawcy BaaS.
• Zarządzanie ryzykiem: ponieważ dostawcy BaaS sami odpowiadają za ryzyko, każda awaria (naruszenie bezpieczeństwa, nieprzestrzeganie przepisów, niewypłacalność) może mieć wpływ na partnerów i klientów niższego szczebla.
• Konkurencja na rynku — w miarę upowszechniania się modelu BaaS, różnicowanie może przesunąć się w kierunku doświadczenia użytkownika, projektowania produktów i strategii partnerstwa.

Perspektywy na przyszłość: bankowość jako usługa, rozwój bankowości platformowej i nowe modele biznesowe bankowości#

Biorąc pod uwagę obecne trendy, przyszłość bankowości – zwłaszcza tam, gdzie fintech, finanse wbudowane i transformacja cyfrowa się przecinają – prawdopodobnie będzie świadkiem dalszego upowszechniania się BaaS. Oto niektóre przewidywane kierunki rozwoju:

• Coraz więcej platform niezwiązanych z finansami będzie integrować usługi bankowe — od handlu elektronicznego po rynki gig-economy — oferując swoim użytkownikom zintegrowane produkty i usługi finansowe.
• Rozwój rozwiązań bankowych „white-label” — marki mogą oferować produkty bankowe pod własną nazwą, wykorzystując BaaS do rozszerzenia usług poza podstawową działalność.
• Ewolucja przepisów — w miarę rozwoju finansów wbudowanych organy regulacyjne mogą dostosowywać ramy prawne, aby zapewnić ochronę konsumentów, przejrzystość i nadzór nad usługami opartymi na modelu BaaS.
• Konsolidacja i specjalizacja dostawców BaaS — niektórzy skoncentrują się na płatnościach, inni na udzielaniu pożyczek lub wydawaniu kart, jeszcze inni na zgodności lub zarządzaniu ryzykiem, co doprowadzi do modularyzacji infrastruktury bankowej.

Dynamika ta odzwierciedla szerszą zmianę w branży usług finansowych: odchodzenie od monolitycznej bankowości tradycyjnej w kierunku bardziej modułowego, opartego na interfejsie API i osadzonego modelu bankowości – zmieniającego sposób dostarczania i korzystania z usług bankowych i płatniczych.

Wniosek#

Bankowość jako usługa stała się siłą transformacyjną we współczesnej bankowości i fintech. Umożliwiając firmom spoza sektora bankowego świadczenie usług bankowych za pośrednictwem interfejsów API i istniejącej infrastruktury bankowej, BaaS obniża bariery wejścia, przyspiesza innowacje i rozszerza dostęp do wbudowanych usług finansowych w różnych branżach.

BaaS otwiera przed firmami i startupami z branży technologii finansowych nowe możliwości: szybkie wprowadzanie na rynek produktów o charakterze bankowym, bezproblemowe dotarcie do użytkowników końcowych za pośrednictwem rozwiązań cyfrowych oraz tworzenie nowych źródeł przychodów bez konieczności dostosowywania się do przepisów i rozbudowy podstawowej infrastruktury bankowej.

W miarę jak globalny rynek BaaS rośnie w szybkim tempie — prognozy wskazują na wyceny rzędu wielu miliardów dolarów i silne roczne stopy wzrostu — rola BaaS w kształtowaniu przyszłości bankowości, finansów wbudowanych i cyfrowych usług finansowych wydaje się coraz bardziej kluczowa.