서비스형 뱅킹(BaaS)

서비스형 뱅킹(BaaS 또는 banking-as-a-service로 약칭)은 인가받은 은행이나 기타 규제 대상 금융 기관이 핀테크 기업이나 디지털 스타트업과 같은 비은행 제3자 기업에 은행 인프라, 은행 상품 및 은행 서비스를 제공하는 비즈니스 모델이자 기술 기반 방식입니다.

이 모델에서 BaaS 제공업체는 규정 준수, 보안, 위험 관리 및 "백엔드" 뱅킹 운영을 담당하므로 파트너 회사는 자체 브랜드로 뱅킹 서비스를 제공할 수 있습니다.

BaaS 덕분에 이제 전통적인 금융 기관을 넘어선 기업들도 자사 서비스에 은행 기능을 통합할 수 있게 되었으며, 이를 통해 다양한 사업체들이 은행 면허를 취득하지 않고도 금융 서비스를 제공할 수 있게 되었습니다.

서비스형 뱅킹이 중요한 이유(주요 요인 및 장점)#

BaaS의 부상은 디지털화, 소비자 수요, 진화하는 비즈니스 모델에 힘입어 금융 환경의 더 깊은 변화를 반영합니다. BaaS가 주목받는 주요 이유는 다음과 같습니다.

• 이는 임베디드 금융을 가능하게 합니다. 즉, 비금융 기업(예: 전자상거래, 플랫폼 경제)이 은행 서비스를 사용자 흐름에 직접 통합하여 편의성을 향상시키고 통합 결제, 지갑 서비스 또는 예금/대출 상품과 같은 새로운 서비스를 제공할 수 있게 됩니다.
• 이는 스타트업과 핀테크 기업이 은행 서비스를 제공하는 데 있어 진입 장벽을 낮춰줍니다. 즉, 완전한 은행 인프라를 구축하는 대신 API를 통해 기존 은행 인프라에 연결하고 사용자 경험과 제품 디자인에 집중할 수 있도록 해줍니다.
• BaaS 플랫폼을 활용하면 기업은 복잡한 라이선스 및 규정 준수 절차를 피할 수 있어 시장 출시 시간을 단축할 수 있습니다.
• 은행 업무를 은행 서비스 제공업체에 아웃소싱하면 비용 효율성과 운영 유연성이 향상됩니다. 간접비가 절감되고 규모 확장이 용이해집니다.

따라서 BaaS는 전통적인 은행업과 새로운 핀테크 기반 비즈니스 모델을 연결하여 더 많은 기업이 대규모로 은행 및 금융 솔루션을 제공할 수 있도록 지원합니다.

BaaS 작동 방식: 은행 인프라, 오픈뱅킹, API 및 플랫폼 뱅킹#

크게 보면, BaaS 모델은 여러 계층과 역할로 구성됩니다.

이러한 구성은 흔히 "서비스형 뱅킹"으로 설명됩니다. 제3자는 은행 라이선스를 취득할 필요 없이 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API) 또는 기타 통합 방식을 통해 은행 인프라를 이용하기만 하면 됩니다.

중요한 기술적 지원 요소는 다음과 같습니다.

• API(및 SDK) 는 핀테크 기업 및 기타 파트너가 은행 관련 작업(예: 계좌 생성, 결제, 카드 발급, 규정 준수 확인)을 프로그래밍 방식으로 호출할 수 있도록 합니다.
• 클라우드 기반 및 모듈형 뱅킹 인프라 — 많은 BaaS 플랫폼이 확장 가능한 클라우드 네이티브 뱅킹 서비스를 제공합니다.

요약하자면, BaaS는 은행 백엔드 처리를 추상화하여 기업이 사용자에게 직접 제공되는 제품 개발에 집중할 수 있도록 해줍니다.

서비스형 뱅킹, 임베디드 금융 및 디지털 뱅킹 모델의 시장 동향#

전 세계적으로 임베디드 금융 및 핀테크 도입이 증가함에 따라 BaaS(Business as a Service) 시장도 빠르게 확장되고 있습니다. 최근 연구 보고서는 현재 및 예상 시장 규모를 보여줍니다.

이러한 전망은 강력하고 지속적인 성장을 시사하며, 이는 전통적인 은행 채널만을 통한 서비스 제공보다는 디지털, 임베디드 및 API 기반 모델을 통해 제공되는 은행 서비스에 대한 수요 증가를 반영합니다.

소비자와 기업이 금융 서비스에 접근하는 방식에 대한 전반적인 변화, 즉 편의성, 속도, 비금융 서비스와의 통합, 그리고 디지털 우선 경험에 힘입어 성장이 가속화되고 있습니다.

디지털 뱅킹, 핀테크 비즈니스 모델 및 임베디드 금융 서비스에서의 BaaS 활용 사례#

기업들이 BaaS/내장형 금융을 활용하는 일반적인 방법:

• 디지털 또는 네오뱅크 서비스 — 핀테크 기업이나 스타트업이 완전한 은행 백엔드를 구축하지 않고도 "디지털 은행"으로 거듭나는 것을 의미합니다.
• 금융 외 앱(예: 마켓플레이스, 플랫폼 경제, 전자상거래) 내에 내장된 결제 또는 결제 처리 기능.
• 가상 카드 또는 실물 카드, 지갑 발급 및 개인 간(P2P) 송금 촉진.
• 은행이 아닌 앱을 통해 제공되는 대출, 예금 서비스 또는 기타 은행 상품.
• 화이트 라벨 뱅킹 솔루션은 브랜드가 규제된 은행 인프라를 활용하면서 자체 브랜드로 "뱅킹 서비스"를 제공할 수 있도록 지원합니다.

예시 플레이어#

다양한 인가받은 은행, 핀테크 기업 및 서비스 제공업체들이 BaaS(은행 서비스형 서비스) 분야에서 활동하고 있습니다(기존 은행 또는 BaaS 제공업체로서). 최근 조사에 따르면 BaaS로 운영되거나 BaaS 관련 서비스를 제공하는 기업의 수가 증가하고 있습니다.

BaaS 플랫폼 및 핀테크 제공업체 중 잘 알려진 기업으로는 카드 발급, 결제, 규정 준수 및 뱅킹 인프라를 제공하는 업체들이 있으며, 이들은 기업이 뱅킹 시스템을 처음부터 구축하지 않고도 금융 서비스를 통합할 수 있도록 지원합니다.

BaaS 제공업체, 은행 기관 및 핀테크 규제에 대한 과제#

BaaS는 많은 장점을 제공하지만, 기업과 규제 기관은 몇 가지 과제와 절충점에 직면합니다.

• 규제 및 준수 관련 복잡성은 여전히 존재하며 , 오직 인가받은 은행(또는 규제 대상 금융 기관)만이 법적으로 완전한 은행 서비스를 제공할 수 있습니다. 따라서 제3자는 신중하게 선정된 파트너에 의존해야 합니다.
• 외부 인프라에 대한 의존도 — 은행 백엔드 시스템을 아웃소싱하는 기업은 통제권을 일부 포기해야 하며, BaaS 제공업체의 안정성, 보안 및 규정 준수 관행을 신뢰해야 합니다.
• 위험 관리: BaaS 제공업체는 위험을 관리하므로, 어떠한 문제(보안 침해, 규정 준수 실패, 파산)라도 하위 파트너 및 고객에게 영향을 미칠 수 있습니다.
• 시장 경쟁 — BaaS가 더욱 보편화됨에 따라 차별화 요소는 사용자 경험, 제품 디자인 및 파트너십 전략으로 옮겨갈 수 있습니다.

미래 전망: 서비스형 뱅킹, 플랫폼 뱅킹 성장 및 새로운 뱅킹 비즈니스 모델#

현재 추세를 고려할 때, 특히 핀테크, 임베디드 금융, 디지털 전환이 교차하는 분야에서 은행업의 미래는 BaaS(Banking as a Service) 사용이 더욱 확산될 것으로 예상됩니다. 예상되는 몇 가지 발전 사항은 다음과 같습니다.

• 전자상거래 플랫폼부터 플랫폼 경제 플랫폼에 이르기까지 더 많은 비금융 플랫폼이 은행 기능을 내장하여 사용자에게 통합 금융 상품 및 서비스를 제공할 것입니다.
• 화이트 라벨 뱅킹 솔루션의 성장 — 브랜드는 BaaS(Banking as a Service)를 활용하여 핵심 사업 범위를 넘어 서비스를 확장하고 자사 브랜드로 뱅킹 상품을 제공할 수 있습니다.
• 규제 진화 — 임베디드 금융이 성장함에 따라 규제 당국은 BaaS 기반 서비스에 대한 소비자 보호, 투명성 및 감독을 보장하기 위해 프레임워크를 조정할 수 있습니다.
• BaaS 제공업체 간의 통합 및 전문화가 진행될 것이며, 일부는 결제에, 다른 일부는 대출이나 카드 발급에, 또 다른 일부는 규정 준수 또는 위험 관리에 집중하여 은행 인프라의 모듈화가 이루어질 것입니다.

이러한 흐름은 금융 서비스 산업 전반의 변화를 반영합니다. 즉, 단일화된 전통 은행에서 벗어나 보다 모듈화되고 API 기반의 임베디드 뱅킹 모델로 나아가면서 은행 및 결제 서비스의 제공 및 소비 방식이 재편되고 있습니다.

결론#

서비스형 뱅킹(BaaS)은 현대 은행 및 핀테크 산업에 혁신적인 변화를 가져오는 핵심 요소로 부상했습니다. BaaS는 비은행 기업들이 API와 기존 은행 인프라를 통해 은행 서비스를 제공할 수 있도록 함으로써 진입 장벽을 낮추고 혁신을 가속화하며 다양한 산업 분야에서 임베디드 금융 서비스에 대한 접근성을 확대합니다.

기업과 핀테크 스타트업에게 BaaS는 새로운 가능성을 열어줍니다. 은행과 유사한 제품을 신속하게 출시하고, 원활한 디지털 경험을 통해 최종 사용자에게 접근하며, 규제 준수 및 핵심 뱅킹 인프라 구축이라는 부담 없이 새로운 수익원을 창출할 수 있습니다.

전 세계 BaaS(Banking as a Service) 시장이 수십억 달러 규모의 가치와 높은 연평균 성장률을 기록하며 빠르게 성장함에 따라, 은행업, 임베디드 금융, 디지털 금융 서비스의 미래를 형성하는 데 있어 BaaS의 역할이 점점 더 중요해지고 있습니다.