サービスとしての銀行業務（BaaS）

Banking as a Service（多くの場合、BaaS または banking-as-a-service と略される）は、認可を受けた銀行またはその他の規制対象の金融機関が銀行以外のサードパーティ企業（フィンテックやデジタル スタートアップなど）に銀行インフラストラクチャ、銀行商品、銀行サービスを提供するビジネス モデルおよびテクノロジーを利用した取り決めです。

このモデルでは、BaaS プロバイダーが規制コンプライアンス、セキュリティ、リスク管理、および「バックエンド」の銀行業務を担当し、パートナー企業が独自のブランドで銀行サービスを提供できるようにします。

BaaS のおかげで、従来の金融機関以外の企業も自社のサービスに銀行機能を組み込むことができるようになり、幅広い企業が自ら銀行免許を取得しなくても金融サービスを提供できるようになりました。

バンキング・アズ・ア・サービスが重要な理由（推進要因と利点）#

BaaSの台頭は、デジタル化、消費者需要、そしてビジネスモデルの進化を背景に、金融業界のより深刻な変化を反映しています。BaaSが普及しつつある主な理由は以下の通りです。

• 組み込み金融が可能になります。つまり、非金融企業（電子商取引、ギグエコノミープラットフォームなど）が銀行サービスをユーザーフローに直接統合できるため、利便性が向上し、統合型支払い、ウォレットサービス、預金/ローン商品などの新しいサービスが可能になります。
• これにより、スタートアップ企業やフィンテック企業が銀行サービスを提供する際の障壁が下がります。完全な銀行インフラを構築する代わりに、API を介して既存の銀行インフラに接続し、ユーザー エクスペリエンスと製品設計に重点を置きます。
• 市場投入までの時間を短縮: BaaS プラットフォームを活用することで、企業は長いライセンスおよびコンプライアンス プロセスを回避できます。
• コスト効率と運用の柔軟性が向上します。銀行業務を銀行プロバイダーにアウトソーシングすると、オーバーヘッドが削減され、拡張が容易になります。

したがって、BaaS は従来の銀行業務と新しいフィンテック主導のビジネス モデルを橋渡しし、より多くの企業が大規模な銀行業務および金融ソリューションを提供できるようになります。

BaaSの仕組み：銀行インフラ、オープンバンキング、API、プラットフォームバンキング#

大まかに言えば、BaaS モデルには複数のレイヤーと役割が含まれます。

この仕組みは、「サービスとして提供される銀行業務」とよく表現されます。サードパーティは銀行免許を取得する必要はなく、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）やその他の統合方法を通じて銀行インフラを利用するだけです。

重要な技術的実現要因は次のとおりです。

• API (および SDK) — これらにより、フィンテックやその他のパートナーは銀行関連の操作 (アカウント作成、支払い、カード発行、コンプライアンス チェックなど) をプログラムで呼び出すことができます。
• クラウドベースのモジュール式銀行インフラストラクチャ- 多くの BaaS プラットフォームは、スケーラブルなクラウドネイティブの銀行サービスを提供しています。

簡単に言うと、BaaS は銀行のバックエンドを抽象化するため、企業はユーザー向け製品の構築に集中できます。

バンキング・アズ・ア・サービス、組み込み型金融、デジタルバンキングモデルの市場動向#

組み込み型金融とフィンテックの導入が世界中で拡大するにつれ、BaaS市場は急速に拡大しています。最近の調査レポートでは、現在の市場規模と将来の予測が示されています。

これらの予測は、強力かつ持続的な成長を示唆しており、従来の銀行チャネルのみではなく、デジタル、組み込み、API 駆動型モデルを介して提供される銀行サービスの需要の高まりを反映しています。

消費者と企業が金融サービスにアクセスする方法の全般的な変化（利便性、スピード、非金融サービスとの統合、デジタルファーストの体験）によって成長が加速されています。

デジタルバンキング、フィンテックビジネスモデル、組み込み金融サービスにおけるBaaSのユースケース#

企業がBaaS / 組み込みファイナンスを利用する一般的な方法:

• デジタルまたはネオバンク サービス - 完全な銀行バックエンドを構築せずに「デジタル バンク」になるフィンテックまたはスタートアップ。
• 非金融アプリ（マーケットプレイス、ギグエコノミープラットフォーム、電子商取引など）内の埋め込み支払いまたは支払い処理。
• 仮想または物理カード、ウォレットの発行、およびピアツーピア (P2P) 転送の促進。
• 非銀行アプリを通じて提供される融資、預金サービス、またはその他の銀行商品。
• ホワイト ラベル バンキング ソリューション - ブランドが規制された銀行インフラストラクチャに依存しながら、独自のブランドで「銀行サービスを提供」できるようにします。

プレイヤーの例#

様々な認可を受けた銀行、フィンテック企業、サービスプロバイダーが、BaaS分野で（従来の銀行として、またはBaaSプロバイダーとして）活動しています。最近の概観によると、BaaSとして事業を展開している企業、またはBaaS関連サービスを提供している企業の数は増加しています。

BaaS プラットフォームおよびフィンテック プロバイダーの中でよく知られている企業には、カード発行、決済、コンプライアンス、銀行インフラストラクチャを提供する組織があり、企業が銀行業務をゼロから構築することなく金融サービスを組み込むことを可能にします。

BaaSプロバイダー、銀行機関、フィンテック規制の課題#

BaaS には多くの利点がありますが、企業と規制当局はいくつかの課題とトレードオフに直面しています。

• 規制とコンプライアンスの複雑さは依然として残っており、認可を受けた銀行（または規制対象の金融機関）のみが法的に完全な銀行サービスを提供できる。そのため、サードパーティは慎重に選定されたパートナーに依存している。
• 外部インフラストラクチャへの依存- 銀行のバックエンドをアウトソーシングする企業は、ある程度の制御権を放棄する可能性があり、BaaS プロバイダーの安定性、セキュリティ、コンプライアンス慣行を信頼する必要があります。
• リスク管理: BaaS プロバイダーがリスクを処理するため、あらゆる障害 (セキュリティ侵害、コンプライアンス違反、破産) が下流のパートナーや顧客に影響を及ぼす可能性があります。
• 市場競争— BaaS が普及するにつれて、差別化はユーザー エクスペリエンス、製品設計、パートナーシップ戦略へと移行する可能性があります。

将来の展望：サービスとしてのバンキング、プラットフォームバンキングの成長、そして新しい銀行ビジネスモデル#

現在のトレンドを踏まえると、銀行業界の将来、特にフィンテック、組み込み型金融、デジタルトランスフォーメーションが交差する領域では、BaaSの利用がさらに拡大する可能性が高いでしょう。予想される展開としては、以下のようなものがあります。

• より多くの非金融プラットフォームが、電子商取引からギグエコノミーのマーケットプレイスに至るまで、銀行業務を組み込み、ユーザーに統合された金融商品とサービスを提供するようになるでしょう。
• 「ホワイトラベル」銀行ソリューションの成長 - ブランドは、BaaS を活用してコアビジネスを超えてサービスを拡張し、自社の名前で銀行製品を提供することができます。
• 規制の進化 — 組み込み金融が拡大するにつれて、規制当局は消費者保護、透明性、BaaS 対応サービスの監視を確保するためのフレームワークを採用する可能性があります。
• BaaS プロバイダー間の統合と特化 — 一部は決済に重点を置き、他は融資やカード発行に、また他はコンプライアンスやリスク管理に重点を置き、銀行インフラのモジュール化につながります。

この勢いは、金融サービス業界におけるより広範な変化を反映しています。つまり、モノリシックな従来の銀行業務から、よりモジュール化され、API 主導型の組み込み型銀行業務モデルへと移行し、銀行業務と決済サービスの提供および利用の方法を再構築しています。

結論#

バンキング・アズ・ア・サービスは、現代の銀行業務とフィンテックにおける変革の原動力として台頭しています。BaaSは、非銀行系企業がAPIと既存の銀行インフラを介して銀行サービスを提供できるようにすることで、参入障壁を下げ、イノベーションを加速させ、業界を横断した組み込み型金融サービスへのアクセスを拡大します。

企業やフィンテックのスタートアップにとって、BaaS は、銀行のような製品を迅速に立ち上げ、シームレスなデジタル エクスペリエンスをエンド ユーザーに提供し、規制コンプライアンスやコア バンキング インフラストラクチャの負担なしに新しい収益源を構築するなど、新たな可能性をもたらします。

世界の BaaS 市場は急速に成長を続けており、数十億ドルの評価額と高い複合年間成長率が予測されていることから、銀行、組み込み金融、デジタル金融サービスの将来を形作る上で BaaS の役割はますます重要になってきています。