ブロックチェーン保険

米国での保険詐欺は年間3080億ドルの損失をもたらしている。FBIがこの数字を追跡しており、増加し続けている。あなたの家庭は、他の人の偽の請求を補助するだけのために、年間約900ドルの余分な保険料を支払っている。業界は数十年にわたって、より多くの調査官を雇用することで対応してきた。うまくいっていない。

ブロックチェーンは異なるアプローチを取っている。すべてを修正するわけではない。何もできない。しかし、ポリシーの作成方法、請求がシステムをどう移動するか、単一の保険取引に関わる数十のパーティ間でのデータの流れを変える。ブロックチェーン保険市場は2025年にほぼ30億ドルに達した。Fortune Business Insightsは2032年までに600億ドルに達すると予想している。保険会社はパイロット段階を終えている。

このガイドは、ブロックチェーンが保険で何をするのか、どのユースケースが実際に機能するのか、そしてどこで壊れるのかをカバーしている。バズワードはない。事実だけである。

保険業界におけるブロックチェーンの意味#

必要に応じて簡潔に説明する。必要でなければ、次のセクションにスキップしてください。

ブロックチェーンは共有台帳である。1つの企業のデータベースが1つのサーバーにあるのではなく、多くのマシンに分散されたレコードである。すべてのエントリは、その前のものへのタイムスタンプと暗号リンクを取得する。何かを変更すると、残りのネットワークがそれを検出する。この改ざん不可能なレコードが保険に役立つ。

保険が実際にどのように機能しているかを考える。ポリシー文書、請求フォーム、医療記録、事故報告書、第三者評価。異なる企業が異なる部分を処理する。すべての受け渡しでエラー、遅延、あるいは明らかな詐欺が起こりうる。ブロックチェーンは、すべてのパーティに誰も単独で制御しない単一のイベント記録を提供する。

スマートコントラクトがこれを実現させる。スマートコントラクトは、特定の条件が満たされたときに自動的に実行されるコードである。フライトが3時間以上遅延した場合、コントラクトは航空会社のデータフィードをチェックして遅延を確認し、保険契約者に直接支払いを送信する。誰も何も提出しない。誰も3週間、調整者を待つことはない。

ブロックチェーンが保険で実際に機能する場所#

保険のすべてがブロックチェーンを必要とするわけではない。1つの保険会社と1人の顧客を持つ標準的なホームポリシーは、通常のデータベースでうまく処理できる。ブロックチェーンが役に立つのは、多くのパーティ、複雑なデータ、信頼ギャップがある場合である。

パラメトリック保険#

ここは本当に興味深い。パラメトリック保険は、調査官が見つけたものに基づいて支払わない。測定可能なイベントがラインを超えたときに支払う。時速120マイルを超える風が吹いた。支払う。植栽シーズン中に設定レベル以下の降雨があった。作物保険が発動する。議論もなく、書類もない。

スマートコントラクトはパラメトリック保険をスケーリングする。オラクルと呼ばれる外部フィードからデータを取得し、独立して支払いをトリガーする。EthereumのプロトコルEtheriscは2021年以降、15か国で10,000以上のパラメトリックポリシーを作成している。フライト遅延カバレッジだけで、2025年までに世界中で1,300万ドルの支払いに達した。

Lemonadeの Crypto Climate Coalition はさらに進んだ。Chainlink、Avalanche、Hannover Reと協力して、ケニアにブロックチェーンベースの作物保険を開始した。約7,000人の農民が補償を受けた。干ばつが発生すると、降雨センサーがスマートコントラクトにデータを送信し、スマートコントラクトが直接支払いを送信できた。誰も村に行ってフィールドを確認する必要がない。これが、オートメーションが実際に機能するときの姿である。

詐欺防止とクレーム処理#

保険詐欺の多くは組織的だ。演出された自動車事故。同じ損傷を3つの異なる保険会社で請求する。改ざんされた健康記録。虚偽の請求は数十億ドルを失わせている。ほとんどは見つからない。

ここでブロックチェーン台帳の共有が変わる。複数の保険会社が同じ分散台帳にクレームデータを書き込むと、重複申請は即座に浮かび上がる。記録は不変だ。提出した内容に遡って編集することはできない。

クレーム処理も加速する。従来の自動車保険の請求は、保険会社、修理工場、レンタル会社、再保険会社の間を数週間かけて往復する。ブロックチェーンでは、すべての更新が一度にすべての関係者に表示される。電話のたらい回しなし。ファックスなし。(はい、保険業界はまだファックスを使用している。)アクセンチュアが計算したところ、ブロックチェーンは3年目までに年間9900万ドルから2億7700万ドル節約できると推定されている。

保険証明とKYC#

レンタカーを借りると、誰かが保険証明を求める。家を買うと、また求められる。警察に止められても同じだ。現在の証明システムは、紙のカード、PDFの添付ファイル、保険代理人への電話の混乱だ。

The Institutes RiskStream Collaborativeがブロックチェーンベースの保険証明アプリを構築した。ステートファーム、チャブ、アオンがテストした。あなたの補償状況はネットワークに存在する。承認された関係者は即座にそれをチェックできる。完了だ。

KYCも同じように機能する。現在、5つの異なる保険会社に申し込む場合、各会社はあなたについて独立して身元調査を実行する。コンソーシアムブロックチェーンでは、1つのメンバーがKYC検証を実行し、チェーンに記録すると、他のすべてがその結果を信頼する。顧客にとっては、より少ない作業、より少ないコスト、より少ない書類だ。

再保険#

再保険は保険会社向けの保険だ。フロリダでハリケーンが起きた後、単一の保険会社は損失全体を被りたくない。彼らは世界中の再保険会社にわたってリスクを分散する。プロセスは遅い。書類が山積みだ。手動による調整。決済は数ヶ月続くことがある。

ブロックチェーンは役に立つ。アリアンツはブロックチェーン上でカタストロフィスワップを自動化した。東京海上は海上貨物証明書処理を85%削減した。B3i(アリアンツとミュンヘン再保険傘下のコンソーシアム)はコルダ上に再保険ツールを構築した。その後、2022年に破産した。これは注目に値する。B3iの失敗は技術的な問題ではなかった。テクノロジーは機能した。ガバナンスがそうではなかった。競合企業がルール、コスト、データ共有に同意することは難しく、ブロックチェーンは政治を解決しない。

今日保険でブロックチェーンを使用している企業#

これは理論ではない。これらはライブ製品だ。

RiskStreamのRAPID Xプラットフォームは詳しく見る価値がある。自動車クレームデータ交換用に2025年に稼働した。Allstate、Liberty Mutual、The Hartfordが初期の採用を推進した。2026年までに、The Institutes RiskStream CollaborativeはBluePond.AIと提携し、代理店、キャリア、再保険会社間の壊れたデータフローを修正している。これは実際の問題であり、実際のブロックチェーンソリューションを得ている。

Nexus Mutualは分散保険の最大手だ。補償額は4億2,500万ドルを超えている。だが、スマートコントラクトハッキングと取引所の失敗などの暗号ネイティブリスクをカバーするだけだ。まだ主流の保険商品に進んでいない。DeFiカバレッジと健康保険や生命保険の間のギャップはまだ広い。

ほとんどの保険会社がまだブロックチェーンを導入していない理由#

実際に節約効果があるなら、導入がこんなに遅い理由は何か？

レガシーIT。ほとんどの大手保険会社は1990年代に構築されたシステムで動作しています。メインフレーム。COBOLコード。インターネットが存在する前に設計された保険管理プラットフォーム。ここにブロックチェーンを追加するには、APIブリッジを構築し、データを移行し、スタッフを再教育し、規制当局の同意を得る必要があります。数年かかります。

ガバナンスの問題。ブロックチェーンコンソーシアムには競合企業からの参加が必要です。標準、権限、費用負担、紛争解決について合意する必要があります。B3iはAllianzとMunich Reに支持されながらも、結局失敗しました。ライバル保険会社の協力を得ることは、技術的な課題というより政治的な問題です。

規制。保険業は世界中で厳しく規制されています。米国の各州には独立した保険監督官がいます。EUは独自の枠組みを持っています。ブロックチェーンベースの保険システムが既存の法律とどう適合するかについて、誰も明確なルールを書いていません。規制環境が動いている中で、保険会社は素早く行動しません。

そして時にはブロックチェーンが単に必要ありません。2当事者とシンプルな請求プロセスを持つ契約の場合、通常のデータベースで十分です。複数の仲介者、企業間のデータ共有、信頼の問題がある場合、ブロックチェーンが役に立ちます。標準的な定期生命保険には、そのような課題がありません。

ブロックチェーン保険が従来の保険契約とどう異なるか#

ブロックチェーンベースの保険がどう見えるか尋ねる人もいます。短い答え：顧客の側からはほぼ同じです。契約書がある。補償条件がある。問題が起きたら請求を提出する。違いは背後にあります。

従来の保険では、契約書は保険会社のデータベースに保存されます。請求を提出するとキューに入ります。調査員が割り当てられます。文書が要求され、送付され、紛失され、再度送付されます。保険会社は契約がそのイベントをカバーしているか確認します。おそらく第三者に検証を求めます。その第三者がさらに別の第三者に電話するかもしれません。数週間が経ちます。あなたは待ちます。

ブロックチェーンベースの契約では、条件をブロックチェーン上のスマートコントラクトとして保存できます。パラメトリック契約の場合、請求プロセスがないかもしれません。データフィードがイベントを確認し、契約が実行され、支払いが処理されます。より複雑な商品の場合、人間が依然として関与しますが、データが共有されます。誰もが同じレコードを見ます。ファイルの転送を待つ人はいません。

本当の違いは透明性です。従来の保険では、被保険者は請求がどの段階にあるか、なぜ拒否されたかをほとんど知りません。不変のレジャーがあれば、すべてのステップが記録されます。請求がいつ受け取られたか、誰が審査したか、どのような決定がなされたかを正確に追跡できます。これだけで、保険会社と顧客間の紛争が減ります。

ブロックチェーンが変えないこともあります。依然として誰かがリスク引受を行う必要があります。誰かがどの補償を提供するか、どの保険料で提供するかを決定する必要があります。ブロックチェーンはそのデータの収集と共有を改善できますが、保険数理の業務は今のところ人間です。

知る価値のあるリスクと制限#

ブロックチェーンがすべてを解決するなら、嘘になります。実際の問題が残っています。

オラクルリスク。パラメトリック契約はブロックチェーン外からのデータフィードに依存します。天気オラクルが間違った降雨量を報告すると、農民は間違った支払いを受けます。Chainlinkは分散オラクルネットワークを構築して単一障害点を減らしました。役に立ちますが、問題を完全に解決しません。

スピード。Ethereumは1秒あたり約15トランザクションを処理します。暗号通貨向けです。保険会社が一度に数千の請求を処理する場合には役に立ちません。Hyperledgerのようなプライベートブロックチェーンはより多くの量を処理しますが、分散性を失います。

スマートコントラクトのバグ。コードは壊れます。支払いを自動化するスマートコントラクトは資金をロック、過剰支払い、または誰かが悪用するホールを作成できます。DeFiはスマートコントラクトのバグで数十億ドルを失いました。保険契約も同じリスクに直面します。ConsenSys Diligenceのような企業からの監査は多くの問題を見つけますが、すべてではありません。

法的地位。ほとんどの裁判所はスマートコントラクトを有効な保険契約として認めていません。紛争が訴訟に発展した場合、ブロックチェーンの記録だけでは不十分かもしれません。規制は進みつつあります。

コスト。ブロックチェーンソリューションの構築には費用がかかります。開発、統合、セキュリティ監査、コンソーシアム手数料、メンテナンス。中規模の保険会社でも、効率化による利益が決算に反映される前に数百万ドルを投じる可能性があります。

その後の展開#

主要なユースケースの概念実証段階は終わりました。RiskStreamは本番システムを運営しています。Etheriscは保険金を支払っています。Nexus Mutualは数百万ドルを支払い出しています。

次の波はブロックチェーンと人工知能の組み合わせになると思われます。AIは不正パターンを検出してリスクをスコア付けします。ブロックチェーンはデータを改ざん防止の方法で保存し、実行ロジックを実行します。この組み合わせにより、不正をリアルタイムで検出し、実際の行動に基づいてプレミアムを調整し、手作業を全く加えずに請求をすることができる保険システムが生まれます。

分散保険市場は2025年に35億ドルに達すると予想されており、年間約48%で成長しています。世界の6兆ドル規模の保険市場に比べると非常に小さいです。ただし、成長曲線は急峻です。

『The Actuary Magazine』は従来の保険会社にアドバイスを提供しました。ブロックチェーンが解決できる特定の課題を見つけ、新興市場でパイロットプロジェクトを実行し、ブロックチェーン技術企業と提携することです。無理な賭けをしないことです。ただし、完全に無視もしないことです。

その他の人にとって、ここがその意味するところです。ブロックチェーンが保険会社を置き換えることはありません。舞台裏の仕組みが変わるのです。数週間かかった請求が数時間で済むかもしれません。見落とされていた不正が検出されるかもしれません。書類山だった保険契約が自動実行契約になるかもしれません。

保険業界は数百年間、同じ方法で運営されてきました。ブロックチェーンがすべてを書き換えることはありません。ただ、複数の関係者、複雑なデータ、信頼の問題が絡む部分は、今まさに変わろうとしています。大保険会社がこの変化を主導するのか、スタートアップに先を越されるのか。それが気になるところです。