دنیای امور مالی جهانی در حال تغییر ساختاری است. برای دههها، سیستمهای بانکی بر نحوه انتقال وجوه، ارسال پول بینالمللی و پردازش پرداختها تسلط داشتند. امروز، فناوری رمزنگاری و بلاک چین خطوط پرداختی جدیدی را معرفی میکنند که مدلهای بانکی سنتی را به چالش میکشند.
کسبوکارها و افراد اکنون پرداختهای رمزنگاری را با راهحلهای انتقال سیمی مقایسه میکنند. هر روش انتقال از زیرساختها، مدلهای امنیتی، مکانیزمهای تسویه و ساختار هزینههای متفاوتی استفاده میکند. درک این تفاوتها هنگام انتخاب گزینه پرداختی مناسب برای پرداختهای کسبوکار، پرداختهای بینالمللی یا انتقال پول شخصی ضروری است.
سیستمهای بانکی سنتی بر مؤسسات واسطهگر، بانکهای متناظر و دفاتر کل متمرکز تکیه میکنند. سیستمهای پرداخت بلاک چین بر فناوری دفتر کل توزیعشده، تایید غیرمتمرکز و امنیت شبکه بلاک چین تکیه میکنند.
در سال ۲۰۲۶، هر دو سیستم کنار هم وجود دارند. سیستمهای انتقال سیمی بر حرکت پول سنتی تسلط دارند، در حالی که تراکنشهای رمزنگاری در امور مالی جهانی به رشد خود ادامه میدهند.
نحوه کار انتقالهای بانکی سنتی#
انتقال سیمی انتقال الکترونیکی است که از طریق زیرساخت بانکی سنتی پردازش میشود. سیمهای بانکی پول سنتی را بین حسابها با استفاده از ارائهدهندگان خدمات پرداخت، شبکههای بانک واسطهگر و بانکهای متناظر منتقل میکنند.
انتقالهای بانکی سنتی اغلب به لایههای تایید، بررسیهای انطباق و تایید هویت نیاز دارند. این انتقالها بر سیستمهای پیام SWIFT و سیستمهای پرداختی موجود که در طول دههها توسعه یافتهاند متکی هستند.
سیستمهای انتقال سیمی برای تراکنشهای بانکی بزرگ شرکتی و فعالیت مالی تنظیمشده ضروری باقی میمانند.
انواع انتقال سنتی رایج#
-
انتقال سیمی داخلی در یک کشور واحد
-
انتقالهای سیمی بینالمللی بین سیستمهای بانکی مختلف
-
پرداختهای ACH مورد استفاده برای انتقالهای تکراری داخلی
-
انتقالهای بانکی سنتی پردازششده از طریق سیستمهای پاکسازی
پرداختهای ACH کندتر اما ارزانتر هستند. سیستمهای انتقال سیمی سریعتر اما معمولاً هزینهبیشتری دارند.
انتقالها به طور سنگین به زیرساخت بانک سنتی و مسیریابی بانک واسطهگر وابسته هستند. در برخی موارد، انتقالها بر بانکهای متناظر متعدد برای تسویه یک تراکنش واحد متکی هستند.
سیستمهای پرداخت سنتی از پرداختهای فیات و ارزهای فیات مانند USD، EUR و GBP پشتیبانی میکنند. انتقالهای بانکی سنتی هنوز روش پرداخت اصلی برای بیشتر تجارت جهانی هستند.
نحوه کار پرداختهای رمزنگاری#
پرداختهای رمزنگاری از فناوری بلاک چین برای پردازش پرداختها از طریق شبکههای بلاک چین غیرمتمرکز استفاده میکنند. به جای بانکهای سنتی، تراکنشهای بلاک چین انتقالها را با استفاده از اجماع رمزنگاری تایید میکنند.
زیرساخت کیف پول رمزنگاری به کاربران اجازه میدهد پرداختها را به صورت جهانی با استفاده از آدرس کیف پول به جای حساب بانکی ارسال و دریافت کنند. هر تراکنش در یک دفتر کل عمومی ثبت میشود که توسط فناوری بلاک چین محفوظ است.
تراکنشهای رمزنگاری میتوانند بسته به ازدحام شبکه در عرض دقایق تسویه شوند. برخی از سیستمهای پرداخت بلاک چین تایید پرداخت بلادرنگ را امکانپذیر میکنند.
پرداختهای بلاک چین به کسبوکارها اجازه میدهند پرداختهای جهانی را بپذیرند و وجوه را در سراسر مرزها بدون اتکا به بانکداری سنتی منتقل کنند.
پرداختهای بلاک چین برای تعامل با زیرساخت شبکه بلاک چین به کیف پول دیجیتال یا کیف پول رمزنگاری نیاز دارند. کسبوکارها میتوانند پرداختها را با استفاده از ارائهدهندگان خدمات پرداخت تخصصیافته در پردازش پرداخت رمزنگاری انجام دهند.
نقش استیبلکوینها در پرداختهای معاصر#
استیبلکوینها نقش اساسی در پلزنی بین بانکداری سنتی و پرداختهای بلاکچین دارند. انتقالهای استیبلکوین ارزش پایداری نسبت به ارزهای فیات را حفظ میکنند در حالی که از زیرساخت پرداخت بلاکچین استفاده میکنند.
سیستمهای پرداخت استیبلکوین امکان انتقال استیبلکوین را فراهم میکنند که خطرات نوسان را کاهش میدهند در حالی که سرعت معاملات بلاکچین را حفظ میکنند.
پذیرش پرداختهای استیبلکوین به طور مداوم افزایش مییابد زیرا ارائهدهندگان پرداخت راهحلهای پرداخت ترکیبی را میسازند که پرداختهای فیات و معاملات رمزنگاری را ترکیب میکنند.
تفاوتهای اساسی بین پرداختهای رمزنگاری و انتقال سیمی
سرعت انتقال و زمان تسویه#
|
روش پرداخت |
زمان تسویه |
دسترسی |
|
انتقال سیمی داخلی |
در همان روز |
ساعات کاری بانک |
|
انتقالهای سیمی بینالمللی |
۱ تا ۵ روز |
روزهای کاری بانکی |
|
پرداخت بلاکچین |
در عرض چند دقیقه |
۲۴/۷ |
انتقالهای سیمی بینالمللی میتوانند چندین روز طول بکشند به دلیل بررسیهای بانک واسطه، نیازهای تبدیل ارز و بررسیهای انطباق. معاملات بلاکچین سریعتر تسویه میشوند زیرا بدون بانکهای واسطه کار میکنند.
ریلهای پرداخت بلاکچین امکان انتقال جهانی را در سراسر مرزها در هر زمانی فراهم میکنند.
مقایسه ساختار هزینه#
|
نوع هزینه |
انتقال سیمی |
پرداخت بلاکچین |
|
هزینههای انتقال |
بالا |
هزینههای پایینتر |
|
هزینههای تبدیل ارز |
اغلب مورد نیاز |
گاهی اختیاری |
|
هزینههای واسطه |
ممکن |
نادر |
هزینههای انتقال و هزینههای تبدیل ارز تأثیر قابلتوجهی بر انتقالهای بینالمللی دارند. هزینههای انتقال میتوانند برای کسبوکارها بیشتر باشند هنگام استفاده از انتقالهای بانکی بینالمللی.
پرداختهای رمزنگاری اغلب هزینههای پایینتر را ارائه میدهند، به خصوص برای پرداختهای فراملی و انتقال پول به سطح بینالمللی.
مزایای انتقالهای بانکی سنتی#
سیستمهای بانکی سنتی هنوز هم امنیت قوی، نظارت حقوقی و حمایتهای مالی را فراهم میکنند.
مزایای کلیدی شامل:
-
زیرساخت بانکی جهانی تعریفشده
-
حمایت قانونی در برابر انتقالهای غیرمجاز
-
ادغام با ارائهدهندگان پرداخت اصلی و ارائهدهندگان خدمات پرداخت
-
پشتیبانی برای پردازش پرداخت سنتی و پرداختهای نقدی
سیستمهای بانکی سنتی پرداختها را از طریق شبکههای پرداخت اصلی و ریلهای پرداخت موجود پردازش میکنند. ارائهدهندگان پرداخت باید از انطباق نظارتی سختگیرانه پیروی کنند.
سیستمهای بانکی همچنین از انتقالهای سیمی داخلی و پرداختهای ACH که برای دستمزد و انتقالهای پول داخلی استفاده میشوند، پشتیبانی میکنند.
مزایای پرداختهای رمزنگاری#
پرداختهای رمزنگاری در پرداختهای کسبوکار و پرداختهای بینالمللی به دلیل انعطافپذیری و سرعت در حال گسترش هستند.
مزایای کلیدی شامل:
-
توانایی ارسال پول در سراسر مرزها بدون بانک
-
توانایی پرداخت در زمان واقعی
-
هزینههای انتقال پایینتر و هزینههای معامله پایینتر
-
دسترسی جهانی به پرداخت
پرداختهای بلاکچین به شرکتها اجازه میدهند تا از رمزنگاری استفاده کنند برای انتقال پول سریعتر و پردازش پرداختها به سطح جهانی.
معاملات رمزنگاری از انتقالهای بینالمللی، انتقالهای فراملی و انتقال پول در سراسر مرزها پشتیبانی میکنند.
مقایسه امنیت#
امنیت بانکداری سنتی بر سیستمهای متمرکز، نظارت بر انطباق و نظارت نظامی متکی است.
امنیت بلاکچین بر تایید رمزنگاری و سیستمهای دفتر غیرمتمرکز متکی است.
هر تراکنش در شبکه بلاکچین به طور دائمی در دفتر ثبت میشود. تراکنشهای بلاکچین را نمیتوان به آسانی معکوس کرد، در حالی که انتقال بانکی سنتی ممکن است در شرایط خاص از معکوس کردن پشتیبانی کند.
زیرساخت پرداخت و تکامل ریلهای پرداخت#
ریلهای پرداخت مدرن اکنون هم زیرساخت بانکداری سنتی و هم زیرساخت پرداخت بلاکچین را شامل میشوند.
ریلهای پرداخت شامل:
-
شبکههای انتقال SWIFT و بانکی
-
شبکههای پرداخت ACH
-
سیستمهای پرداخت شبکه بلاکچین
-
ریلهای پرداخت stablecoin
ارائهدهندگان پرداخت باید گزینههای پرداخت متعدد را یکپارچه کنند تا از مشتریان جهانی پشتیبانی کنند.
موارد استفاده#
موارد استفاده مدرن شامل پرداختهای تجاری، خدمات حواله، و پرداختهای آزاد کار جهانی است.
موارد استفاده شامل:
-
کسبوکارهایی که پرداخت رمزارز را برای مشتریان جهانی میپذیرند
-
فهرست حقوق جهانی با استفاده از انتقال stablecoin
-
پلتفرمهای تجارت الکترونیکی که پرداختهای بلاکچین را میپذیرند
-
پرداختهای فراملی با استفاده از stablecoinها
پرداختهای رمزارز اجازه میدهد به کسبوکارها تا پرداختها را به صورت جهانی بپذیرند و سریعتر از بانکداری سنتی در برخی موارد پرداخت و دریافت کنند.
عوامل تبدیل ارز و نرخ تبادل
انتقالهای بینالمللی بانکداری سنتی نیاز به تبدیل ارز با استفاده از محاسبات نرخ تبادل دارند. هزینههای تبدیل ارز میتوانند هزینه کل انتقال را افزایش دهند.
سیستمهای رمزارز اجازه انتقال مستقیم بین رمزارزها را بدون تبدیل ارز سنتی میدهند. برخی انتقالها ممکن است همچنان نیاز به تبدیل بین ارزهای فیات و رمزارزها داشته باشند.
هزینههای تبدیل بین فیات و رمزارز ممکن است بسته به ارائهدهندگان پرداخت متفاوت باشند.
محدودیتهای پرداختهای رمزارز#
علیرغم رشد سریع، پرداختهای رمزارز همچنان با چالشهایی مواجه هستند.
محدودیتها شامل:
-
عدماطمینان نظامی در برخی نواحی
-
ریسک نوسان برای تراکنشهای رمزارز غیر stablecoin
-
نیاز به زیرساخت کیف پول فنی
پرداختهای بلاکچین نیاز به درک کاربر از مدیریت آدرس کیف پول و عملیات شبکه بلاکچین دارند.
محدودیتهای انتقال سیمی#
سیستمهای انتقال سیمی نیز محدودیتهایی دارند.
انتقالها میتوانند برای انتقالهای بینالمللی طول بکشند. انتقالها ممکن است نیاز به مراحل متعدد بانک واسطه داشته باشند. انتقالها انطباق قوی اما سرعت کمتری ارائه میدهند.
انتقالهای سیمی برای انتقالهای کوچک گران هستند. انتقالها میتوانند چندین روز کاری طول بکشند.
آینده سیستمهای پرداخت#
سیستمهای پرداخت آینده احتمالاً فناوری بلاکچین و زیرساخت بانکی سنتی را ترکیب خواهند کرد.
درک پرداختهای بلاکچین به کسبوکارها کمک میکند تا گزینههای روش پرداخت را ارزیابی کنند. درک پرداختهای بلاکچین نیاز به دانش فناوری بلاکچین، سیستمهای دفتر کل و عملیات شبکه بلاکچین دارد.
پرداختهای بلاکچین به کسبوکارها اجازه میدهند تا پرداختها را بهصورت جهانی پردازش کنند. پرداختهای بلاکچین امکان تسویه سریعتر و شفافیت بهتر را فراهم میکنند.
مزایای بلاکچین شامل تسویه سریعتر، سوابق دفتر کل شفاف و کاهش وابستگی به سیستمهای بانکی واسطهای است.
نتیجهگیری#
انتخاب بین پرداختهای رمزارز و سیستمهای انتقال سیمی به سرعت، هزینه، تنظیمات و موارد استفاده بستگی دارد.
سیستمهای بانکی سنتی برای تراکنشهای بانکی منظمشده، پرداختهای انتقال سیمی داخلی و انتقالهای موسسات بزرگ ضروری باقی میمانند. انتقالهای بانکی سنتی برای فعالیتهای مالی عمده قابل اعتماد باقی میمانند.
پرداختهای رمزارز به دلیل تسویه سریعتر، کارمزد کمتر و دسترسی پرداخت جهانی رشد میکنند. پذیرش پرداختهای رمزارز افزایش مییابد زیرا فراهمکنندگان پرداخت زیرساخت پرداخت رمزارز را توسعه میدهند.
اکوسیستم پرداخت جهانی آینده احتمالاً سیستمهای بانکی سنتی، سیستمهای پرداخت بلاکچین و فراهمکنندگان پرداخت ترکیبی را ترکیب خواهد کرد.
کسبوکارهایی که هر دو سیستم را درک کنند، بهترین موقعیت را برای انتخاب گزینه پرداخت صحیح در اکوسیستم مالی در حال تکامل جهانی خواهند داشت.
دیدگاه نهایی#
سیستم مالی جهانی به سمت مدلهای پرداخت ترکیبی در حال تغییر است. فراهمکنندگان پرداخت سیستمهایی را ساختهاند که از پول سنتی و تراکنشهای رمزارز پشتیبانی میکنند.
کسبوکارها نیاز دارند تا وجوه را سریع ارسال کنند، پرداختها را بهصورت جهانی قبول کنند و پول را بهصورت مؤثر منتقل کنند. حل پرداخت مناسب به نیازهای کسبوکار، الزامات نظارتی و دسترسی به زیرساخت پرداخت بستگی دارد.
هم سیستمهای بانکی سنتی و هم سیستمهای پرداخت بلاکچین در شکلدهی انتقالهای پول جهانی در دهه آینده ادامه خواهند داشت.
```
