Banking as a Service (BaaS)

Banking as a Service (oft abgekürzt als BaaS oder Banking-as-a-Service) ist ein Geschäftsmodell und eine technologiegestützte Vereinbarung, bei der lizenzierte Banken oder andere regulierte Finanzinstitute Bankinfrastruktur, Bankprodukte und Bankdienstleistungen für Nichtbanken (wie Fintechs oder digitale Startups) bereitstellen.

Bei diesem Modell übernimmt der BaaS-Anbieter die Einhaltung der regulatorischen Bestimmungen, die Sicherheit, das Risikomanagement und die bankinternen Abläufe im Hintergrund, sodass die Partnerunternehmen Bankdienstleistungen unter ihrer eigenen Marke anbieten können.

Dank BaaS können nun auch Unternehmen jenseits traditioneller Finanzinstitute Bankfunktionen in ihre Angebote integrieren – wodurch eine breite Palette von Unternehmen Finanzdienstleistungen anbieten kann, ohne selbst eine Banklizenz erwerben zu müssen.

Warum Banking as a Service wichtig ist (Treiber & Vorteile)#

Der Aufstieg von BaaS spiegelt tiefgreifendere Veränderungen in der Finanzlandschaft wider – angetrieben durch Digitalisierung, Verbrauchernachfrage und sich wandelnde Geschäftsmodelle. Wichtige Gründe für die zunehmende Verbreitung von BaaS:

• Es ermöglicht eingebettete Finanzdienstleistungen – Unternehmen außerhalb des Finanzsektors (z. B. E-Commerce-Plattformen, Plattformen der Gig-Economy) können Bankdienstleistungen direkt in ihre Benutzerabläufe integrieren, was den Komfort erhöht und neue Angebote wie integrierte Zahlungen, Wallet-Dienste oder Einlagen-/Kreditprodukte ermöglicht.
• Es senkt die Hürde für Startups und Fintechs, Bankdienstleistungen anzubieten: Anstatt eine komplette Bankinfrastruktur aufzubauen, binden sie sich über APIs an bestehende Bankinfrastrukturen an und konzentrieren sich auf Benutzererfahrung und Produktdesign.
• Es beschleunigt die Markteinführung: Durch die Nutzung einer BaaS-Plattform vermeiden Unternehmen langwierige Lizenzierungs- und Compliance-Prozesse.
• Es verbessert die Kosteneffizienz und die operative Flexibilität: Die Auslagerung von Bankgeschäften an Bankdienstleister reduziert den Aufwand und ermöglicht eine einfachere Skalierung.

BaaS hilft somit, die Brücke zwischen traditionellem Bankwesen und neuen, von Fintechs getriebenen Geschäftsmodellen zu schlagen – und ermöglicht es so mehr Unternehmen, Bank- und Finanzlösungen in großem Umfang anzubieten.

Wie BaaS funktioniert: Bankinfrastruktur, Open Banking, APIs und Plattformbanking#

Im Wesentlichen umfasst das BaaS-Modell mehrere Ebenen und Rollen:

Dieses Modell wird oft als „Banking als Dienstleistung“ bezeichnet. Der Drittanbieter benötigt keine Banklizenz; er nutzt die Bankinfrastruktur einfach über eine Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) oder andere Integrationsmethoden.

Wichtige technische Voraussetzungen sind:

• APIs (und SDKs) – diese ermöglichen es Fintechs und anderen Partnern, bankbezogene Vorgänge (z. B. Kontoeröffnung, Zahlungen, Kartenausgabe, Compliance-Prüfungen) programmatisch aufzurufen.
• Cloudbasierte und modulare Bankinfrastruktur – viele BaaS-Plattformen bieten skalierbare, cloudnative Bankdienstleistungen an.

Kurz gesagt: BaaS abstrahiert das Backend der Banken, sodass sich Unternehmen auf die Entwicklung nutzerorientierter Produkte konzentrieren können.

Markttrends bei Banking as a Service, Embedded Finance und digitalen Bankmodellen#

Mit der weltweiten Zunahme von Embedded Finance und Fintech expandiert auch der BaaS-Markt rasant. Aktuelle Forschungsberichte geben einen Einblick in den aktuellen und prognostizierten Umfang:

Diese Prognosen deuten auf ein starkes und nachhaltiges Wachstum hin – was die steigende Nachfrage nach Bankdienstleistungen widerspiegelt, die über digitale, eingebettete und API-gesteuerte Modelle und nicht ausschließlich über traditionelle Bankkanäle erbracht werden.

Das Wachstum wird durch den allgemeinen Wandel in den Erwartungen von Verbrauchern und Unternehmen an den Zugang zu Finanzdienstleistungen beschleunigt: Bequemlichkeit, Geschwindigkeit, Integration mit nichtfinanziellen Dienstleistungen und digitale Erlebnisse im Vordergrund.

Anwendungsfälle von BaaS im digitalen Bankwesen, in Fintech-Geschäftsmodellen und bei eingebetteten Finanzdienstleistungen#

Gängige Anwendungsfälle von BaaS / Embedded Finance in Unternehmen:

• Digitale oder Neobank-Dienstleistungen – Fintechs oder Startups, die zu „digitalen Banken“ werden, ohne ein vollständiges Bank-Backend aufzubauen.
• Eingebettete Zahlungen oder Zahlungsabwicklung innerhalb von nicht-finanziellen Anwendungen (z. B. Marktplätze, Plattformen der Gig-Economy, E-Commerce).
• Ausgabe von virtuellen oder physischen Karten und Wallets sowie Unterstützung von Peer-to-Peer-Überweisungen (P2P).
• Kreditvergabe, Einlagendienstleistungen oder andere Bankprodukte, die über Apps von Nichtbanken angeboten werden.
• White-Label-Banking-Lösungen – die es Marken ermöglichen, unter ihrer eigenen Marke „Banking anzubieten“ und dabei auf regulierte Bankinfrastruktur zurückzugreifen.

Beispielspieler#

Verschiedene lizenzierte Banken, Fintechs und Dienstleister sind im BaaS-Bereich aktiv (sowohl als traditionelle Banken als auch als BaaS-Anbieter). Laut einer aktuellen Übersicht wächst die Zahl der Unternehmen, die als BaaS tätig sind oder BaaS-bezogene Dienstleistungen anbieten.

Zu den bekannteren Anbietern von BaaS-Plattformen und Fintech-Lösungen zählen Organisationen, die Kartenausgabe, Zahlungsverkehr, Compliance und Bankinfrastruktur anbieten – und es Unternehmen ermöglichen, Finanzdienstleistungen zu integrieren, ohne das Bankwesen von Grund auf neu aufbauen zu müssen.

Herausforderungen für BaaS-Anbieter, Bankinstitute und die Fintech-Regulierung#

Obwohl BaaS viele Vorteile bietet, stehen Unternehmen und Regulierungsbehörden vor einigen Herausforderungen und müssen Abwägungen treffen:

• Die regulatorischen und Compliance-Anforderungen bleiben komplex – nur lizenzierte Banken (oder regulierte Finanzinstitute) dürfen legal umfassende Bankdienstleistungen anbieten. Daher sind Drittanbieter auf sorgfältig ausgewählte Partner angewiesen.
• Abhängigkeit von externer Infrastruktur – Unternehmen, die ihre Bank-Backend-Prozesse auslagern, geben möglicherweise einen Teil der Kontrolle ab und müssen auf die Stabilität, Sicherheit und die Einhaltung der Vorschriften des BaaS-Anbieters vertrauen.
• Risikomanagement: Da BaaS-Anbieter das Risiko selbst tragen, kann jedes Versagen (Sicherheitsverletzung, Verstoß gegen Compliance-Vorschriften, Insolvenz) Auswirkungen auf nachgelagerte Partner und Kunden haben.
• Marktwettbewerb – mit zunehmender Verbreitung von BaaS könnte sich die Differenzierung hin zu Benutzererfahrung, Produktdesign und Partnerschaftsstrategie verlagern.

Zukunftsaussichten: Banking-as-a-Service, Wachstum im Plattformbanking und neue Geschäftsmodelle im Bankwesen#

Angesichts der aktuellen Trends dürfte die Zukunft des Bankwesens – insbesondere an der Schnittstelle von Fintech, Embedded Finance und digitaler Transformation – eine weitere Verbreitung von BaaS-Anwendungen mit sich bringen. Einige zu erwartende Entwicklungen:

• Immer mehr Plattformen außerhalb des Finanzsektors werden Bankdienstleistungen integrieren – von E-Commerce bis hin zu Marktplätzen der Gig-Economy – und ihren Nutzern integrierte Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten.
• Wachstum von „White-Label“-Banking-Lösungen – Marken bieten Bankprodukte unter ihrem Namen an und nutzen BaaS, um ihre Dienstleistungen über ihr Kerngeschäft hinaus zu erweitern.
• Regulatorische Weiterentwicklung – mit dem Wachstum von Embedded Finance könnten die Regulierungsbehörden ihre Rahmenbedingungen anpassen, um Verbraucherschutz, Transparenz und die Aufsicht über BaaS-fähige Dienstleistungen zu gewährleisten.
• Konsolidierung und Spezialisierung bei BaaS-Anbietern – einige konzentrieren sich auf Zahlungen, andere auf Kreditvergabe oder Kartenausgabe, wieder andere auf Compliance oder Risikomanagement, was zu einer Modularisierung der Bankinfrastruktur führt.

Diese Dynamik spiegelt einen umfassenderen Wandel in der Finanzdienstleistungsbranche wider: weg vom monolithischen traditionellen Bankwesen hin zu einem modulareren, API-gesteuerten und eingebetteten Bankmodell – wodurch die Art und Weise, wie Bank- und Zahlungsdienstleistungen angeboten und genutzt werden, neu gestaltet wird.

Abschluss#

Banking as a Service (BaaS) hat sich als transformative Kraft im modernen Bankwesen und der Fintech-Branche etabliert. Indem es Nichtbanken ermöglicht, Bankdienstleistungen über APIs und bestehende Bankinfrastrukturen anzubieten, senkt BaaS Markteintrittsbarrieren, beschleunigt Innovationen und erweitert den Zugang zu integrierten Finanzdienstleistungen branchenübergreifend.

Für Unternehmen und Fintech-Startups eröffnet BaaS neue Möglichkeiten: die schnelle Einführung bankähnlicher Produkte, das Erreichen von Endnutzern mit nahtlosen digitalen Erlebnissen und die Schaffung neuer Einnahmequellen ohne den hohen Aufwand der Einhaltung regulatorischer Bestimmungen und der Kernbankeninfrastruktur.

Da der globale BaaS-Markt weiterhin rasant wächst – Prognosen gehen von Bewertungen in Milliardenhöhe und starken jährlichen Wachstumsraten aus –, scheint die Rolle von BaaS bei der Gestaltung der Zukunft des Bankwesens, des eingebetteten Finanzwesens und der digitalen Finanzdienstleistungen zunehmend zentral zu werden.