الخدمات المصرفية كخدمة (والتي غالباً ما يتم اختصارها إلى BaaS أو الخدمات المصرفية كخدمة) هي نموذج أعمال وترتيب مدعوم بالتكنولوجيا حيث تقوم البنوك المرخصة أو المؤسسات المالية الأخرى الخاضعة للتنظيم بتوفير البنية التحتية المصرفية والمنتجات والخدمات المصرفية لشركات الطرف الثالث غير المصرفية (مثل شركات التكنولوجيا المالية أو الشركات الناشئة الرقمية).
في هذا النموذج، يتولى مزود خدمات BaaS مسؤولية الامتثال التنظيمي والأمن وإدارة المخاطر وعمليات الخدمات المصرفية "الخلفية"، مما يسمح للشركات الشريكة بتقديم الخدمات المصرفية تحت علامتها التجارية الخاصة.
بفضل الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، يمكن للشركات التي تتجاوز المؤسسات المالية التقليدية الآن دمج الميزات المصرفية في عروضها - مما يتيح لمجموعة واسعة من الشركات تقديم الخدمات المالية دون الحصول على ترخيص مصرفي بأنفسهم.
لماذا تُعدّ الخدمات المصرفية كخدمة مهمة (الدوافع والمزايا)#
يعكس صعود خدمات BaaS تحولات أعمق في المشهد المالي، مدفوعة بالتحول الرقمي، وطلب المستهلكين، وتطور نماذج الأعمال. أهم أسباب اكتساب خدمات BaaS زخماً:
- فهي تتيح التمويل المدمج - يمكن للشركات غير المالية (مثل التجارة الإلكترونية ومنصات اقتصاد العمل الحر) دمج الخدمات المصرفية مباشرة في تدفقات المستخدمين الخاصة بها، مما يحسن الراحة ويتيح عروضًا جديدة مثل المدفوعات المتكاملة وخدمات المحفظة الإلكترونية أو منتجات الإيداع/القروض.
- فهو يقلل من العوائق أمام تقديم الخدمات المصرفية للشركات الناشئة وشركات التكنولوجيا المالية: فبدلاً من بناء بنية تحتية مصرفية كاملة، يقومون بالاتصال بالبنية التحتية المصرفية الحالية عبر واجهات برمجة التطبيقات ويركزون على تجربة المستخدم وتصميم المنتج.
- إنها تسرع وقت الوصول إلى السوق: من خلال الاستفادة من منصة BaaS، تتجنب الشركات عمليات الترخيص والامتثال الطويلة.
- فهو يحسن كفاءة التكلفة والمرونة التشغيلية: إن الاستعانة بمصادر خارجية للعمليات المصرفية لمقدمي الخدمات المصرفية يقلل من النفقات العامة ويتيح التوسع بسهولة أكبر.
وبالتالي، تساعد خدمة BaaS في الربط بين الخدمات المصرفية التقليدية ونماذج الأعمال الجديدة التي تقودها التكنولوجيا المالية - مما يتيح لعدد أكبر من الشركات تقديم حلول مصرفية ومالية على نطاق واسع.
كيف تعمل الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS): البنية التحتية المصرفية، والخدمات المصرفية المفتوحة، وواجهات برمجة التطبيقات (APIs)، والخدمات المصرفية عبر المنصات#
على مستوى عالٍ، يتضمن نموذج BaaS عدة طبقات وأدوار:
| الدور / الطبقة | وصف |
|---|---|
| بنك مرخص / مؤسسة مالية خاضعة للرقابة | يحمل رخصة مصرفية، ويتولى مسؤولية الامتثال، والخدمات المصرفية الحفظية، وإدارة المخاطر، والتقارير التنظيمية. |
| موفر خدمات مصرفية كخدمة / منصة الخدمات المصرفية كخدمة | يوفر البنية التحتية المصرفية (واجهات برمجة التطبيقات، والخدمات المصرفية الأساسية، والمدفوعات، وأدوات الامتثال) التي يمكن استخدامها من قبل شركات الطرف الثالث. |
| شركات الطرف الثالث (شركات التكنولوجيا المالية / الشركات الناشئة / الشركات غير المصرفية) | استخدم منصة BaaS عبر واجهات برمجة التطبيقات أو مجموعات تطوير البرامج لتضمين وظائف الخدمات المصرفية في تطبيقاتهم/خدماتهم. |
| العملاء النهائيون | التفاعل مع تطبيق أو خدمة تابعة لجهة خارجية، والحصول على إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية (مثل الحسابات المصرفية والمدفوعات والبطاقات) دون التفاعل مباشرة مع البنك المرخص الأساسي. |
غالباً ما يوصف هذا الإعداد بأنه "خدمات مصرفية مقدمة كخدمة". لا يحتاج الطرف الثالث إلى الحصول على ترخيص مصرفي؛ فهو ببساطة يستخدم البنية التحتية المصرفية من خلال واجهة برمجة التطبيقات (API) أو طرق التكامل الأخرى.
تشمل العوامل التقنية التمكينية الهامة ما يلي:
- واجهات برمجة التطبيقات (ومجموعات تطوير البرامج) - تتيح هذه الأدوات لشركات التكنولوجيا المالية والشركاء الآخرين استدعاء العمليات المتعلقة بالخدمات المصرفية (مثل إنشاء الحسابات والمدفوعات وإصدار البطاقات وفحوصات الامتثال) برمجيًا.
- البنية التحتية المصرفية السحابية والوحداتية - تقدم العديد من منصات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) خدمات مصرفية قابلة للتطوير وسحابية الأصل.
باختصار: تعمل خدمة BaaS على تجريد الواجهة الخلفية المصرفية، حتى تتمكن الشركات من التركيز على بناء المنتجات التي تواجه المستخدمين.
اتجاهات السوق في مجال الخدمات المصرفية كخدمة، والتمويل المدمج، ونماذج الخدمات المصرفية الرقمية#
مع تزايد اعتماد التمويل المدمج والتكنولوجيا المالية عالميًا، يشهد سوق خدمات الإيداع كخدمة (BaaS) نموًا سريعًا. وتقدم تقارير بحثية حديثة صورة عن حجمه الحالي والمتوقع:
| المصدر (السنة) | القيمة السوقية العالمية لخدمات BaaS / الخدمات المصرفية كخدمة (السنة الأخيرة / سنة الأساس) | التوقعات / التنبؤات والملاحظات |
|---|---|---|
| استخبارات موردور (2025) | 24.58 مليار دولار أمريكي (2025) | من المتوقع أن تصل إلى 60.35 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2030 (معدل النمو السنوي المركب ≈ 19.7%) |
| رؤى جي إم آي (2024) | 18.6 مليار دولار أمريكي (2024) | توقعات النمو للفترة 2025-2034، مدفوعة بالخدمات المالية المدمجة واعتماد التكنولوجيا المالية. |
| أبحاث ستريتس (2025) | 23.6 مليار دولار أمريكي (2025) | من المتوقع أن تصل قيمتها إلى 116.4 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2034 (معدل النمو السنوي المركب ≈ 18.3%) |
| رؤى السوق المستقبلية (2025) - قطاع منصات الخدمات المصرفية كخدمة | 4.9 مليار دولار أمريكي (2025) | التوقعات: 19.3 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2035 (معدل نمو سنوي مركب ≈ 14.7%) |
تشير هذه التوقعات إلى نمو قوي ومستدام - مما يعكس الطلب المتزايد على الخدمات المصرفية المقدمة عبر النماذج الرقمية والمدمجة والقائمة على واجهات برمجة التطبيقات، بدلاً من تقديمها حصرياً عبر القنوات المصرفية التقليدية.
ويتسارع النمو بسبب التحول العام في كيفية توقع المستهلكين والشركات للوصول إلى الخدمات المالية: الراحة والسرعة والتكامل مع الخدمات غير المالية والتجارب الرقمية أولاً.
حالات استخدام الخدمات المصرفية كخدمة في الخدمات المصرفية الرقمية، ونماذج أعمال التكنولوجيا المالية، والخدمات المالية المدمجة#
الطرق الشائعة التي تستخدمها الشركات في خدمات التمويل المضمنة (BaaS):
- الخدمات المصرفية الرقمية أو الخدمات المصرفية الرقمية الجديدة - شركات التكنولوجيا المالية أو الشركات الناشئة التي تصبح "بنوكًا رقمية" دون بناء بنية تحتية مصرفية كاملة.
- المدفوعات المدمجة أو معالجة المدفوعات داخل التطبيقات غير المالية (مثل الأسواق ومنصات اقتصاد العمل الحر والتجارة الإلكترونية).
- إصدار البطاقات والمحافظ الافتراضية أو المادية، وتسهيل التحويلات من نظير إلى نظير (P2P).
- خدمات الإقراض والإيداع أو غيرها من المنتجات المصرفية التي يتم تقديمها عبر تطبيقات غير مصرفية.
- حلول مصرفية ذات علامة تجارية بيضاء - تمكين العلامات التجارية من "تقديم الخدمات المصرفية" تحت علامتها التجارية الخاصة مع الاعتماد على البنية التحتية المصرفية المنظمة.
أمثلة على اللاعبين#
تنشط العديد من البنوك المرخصة وشركات التكنولوجيا المالية ومقدمي الخدمات في مجال الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) (سواءً كبنوك تقليدية أو كمقدمي خدمات BaaS). ووفقًا لدراسة حديثة، فإن عدد الشركات العاملة في مجال BaaS أو التي تقدم خدمات ذات صلة في ازدياد.
تشمل بعض الأسماء الأكثر شهرة بين مزودي منصات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) ومزودي التكنولوجيا المالية منظمات تقدم خدمات إصدار البطاقات والمدفوعات والامتثال والبنية التحتية المصرفية - مما يتيح للشركات دمج الخدمات المالية دون الحاجة إلى بناء الخدمات المصرفية من الصفر.
التحديات التي تواجه مزودي خدمات الخدمات المصرفية كخدمة، والمؤسسات المصرفية، وتنظيم التكنولوجيا المالية#
على الرغم من أن خدمة BaaS توفر العديد من المزايا، إلا أن الشركات والجهات التنظيمية تواجه بعض التحديات والمفاضلات:
- لا تزال التعقيدات التنظيمية والامتثال قائمة ، إذ لا يُسمح قانونًا إلا للبنوك المرخصة (أو المؤسسات المالية الخاضعة للتنظيم) بتقديم الخدمات المصرفية الكاملة. وبالتالي، تعتمد الأطراف الثالثة على شركاء تم اختيارهم بعناية.
- الاعتماد على البنية التحتية الخارجية - قد تتخلى الشركات التي تستعين بمصادر خارجية لإدارة العمليات المصرفية الخلفية عن بعض السيطرة ويجب أن تثق في استقرار مزود خدمة BaaS وأمانه وممارسات الامتثال الخاصة به.
- إدارة المخاطر: بما أن مزودي خدمات BaaS يتعاملون مع المخاطر، فإن أي فشل (خرق أمني، فشل في الامتثال، إفلاس) قد يؤثر على الشركاء والعملاء في المراحل اللاحقة.
- المنافسة في السوق - مع ازدياد انتشار خدمات BaaS، قد يتحول التمييز نحو تجربة المستخدم وتصميم المنتج واستراتيجية الشراكة.
التوقعات المستقبلية: الخدمات المصرفية كخدمة، ونمو الخدمات المصرفية عبر المنصات، ونماذج الأعمال المصرفية الجديدة#
بالنظر إلى التوجهات الحالية، من المرجح أن يشهد مستقبل القطاع المصرفي - لا سيما عند تقاطع التكنولوجيا المالية والتمويل المدمج والتحول الرقمي - انتشارًا أوسع لاستخدام الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS). بعض التطورات المتوقعة:
- ستقوم المزيد من المنصات غير المالية بدمج الخدمات المصرفية - من التجارة الإلكترونية إلى أسواق اقتصاد العمل الحر - لتقديم منتجات وخدمات مالية متكاملة لمستخدميها.
- نمو حلول الخدمات المصرفية "ذات العلامة البيضاء" - قد تقدم العلامات التجارية منتجات مصرفية تحت اسمها، مستفيدة من الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) لتوسيع نطاق الخدمات إلى ما يتجاوز أعمالها الأساسية.
- التطور التنظيمي - مع نمو التمويل المدمج، قد يقوم المنظمون بتكييف الأطر لضمان حماية المستهلك والشفافية والإشراف على الخدمات التي يتم تمكينها بواسطة BaaS.
- الاندماج والتخصص بين مزودي خدمات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) - سيركز البعض على المدفوعات، والبعض الآخر على الإقراض أو إصدار البطاقات، والبعض الآخر على الامتثال أو إدارة المخاطر، مما يؤدي إلى نمذجة البنية التحتية المصرفية.
يعكس هذا الزخم تحولاً أوسع في قطاع الخدمات المالية: الابتعاد عن الخدمات المصرفية التقليدية المتجانسة، نحو نموذج مصرفي أكثر نمطية، يعتمد على واجهات برمجة التطبيقات، ومدمج - مما يعيد تشكيل كيفية تقديم واستهلاك الخدمات المصرفية وخدمات الدفع.
خاتمة#
برزت الخدمات المصرفية كخدمة كقوة تحويلية في القطاع المصرفي الحديث والتكنولوجيا المالية. فمن خلال تمكين الشركات غير المصرفية من تقديم الخدمات المصرفية عبر واجهات برمجة التطبيقات والبنية التحتية المصرفية القائمة، تعمل هذه الخدمات على خفض عوائق الدخول إلى السوق، وتسريع الابتكار، وتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية المدمجة في مختلف القطاعات.
بالنسبة للشركات والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية، تفتح خدمة BaaS آفاقًا جديدة: إطلاق منتجات شبيهة بالخدمات المصرفية بسرعة، والوصول إلى المستخدمين النهائيين من خلال تجارب رقمية سلسة، وبناء مصادر دخل جديدة دون الحاجة إلى تحمل عبء الامتثال التنظيمي والبنية التحتية المصرفية الأساسية.
مع استمرار نمو سوق الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) العالمي بسرعة - مع توقعات تشير إلى تقييمات بمليارات الدولارات ومعدلات نمو سنوية مركبة قوية - يبدو دور الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) في تشكيل مستقبل الخدمات المصرفية والتمويل المدمج والخدمات المالية الرقمية أكثر أهمية.
